Перенос рисков на «плечи» клиентов: результат в жесткости торга |
Количество просмотров 100
Автор Наталья Пирожник, эксперт журнала «Финансовый директор» Наталья Пирожник, эксперт журнала «Финансовый директор»
Автор банки, банки, кредитование, кредитование, риски, риски, штрафы штрафы
Перенос рисков на «плечи» клиентов: результат в жесткости торга

Принимаемые Национальным банком Республики Беларусь в 2018 году меры по совершенствованию платежной системы, либерализации валютного законодательства, обеспечению безопасного и устойчивого функционирования банковского сектора, снижению кредитного риска, повышению доступности кредитов не оказали существенного влияния на экономическую ситуацию в стране и не способствовали укреплению партнерства банков и их клиентов.

Как правило, партнерство складывается при хорошем финансовом состоянии заемщика, при низком кредитном риске. Если же ставка рефинансирования постоянно снижается, кредиты в национальной валюте по стоимости становятся более дешевыми, но менее доступными для большинства в силу плохой кредитоспособности, а зачастую и из-за отсутствия ресурсов у банков, то взаимоотношения банка и клиента не могут быть позитивными.

Следует отметить, что на протяжении 2018 года с рублевой ликвидностью у банков проблемы возникали постоянно. В конце года напряжение возросло, некоторые банки прекратили кредитование физлиц, а кредитование юрлиц если и производится, то только в рамках открытых кредитных линий. Поэтому новые кредиты в белорусских рублях, да еще и дешевые, предприятию получить непросто.

В то же время многим субъектам хозяйствования необходимо произвести расчеты с кредиторами, выплатить заработную плату. Взять кредит в иностранной валюте можно, но рискованно для самого предприятия. Причем даже если другой банк предложит кредит в национальной валюте, то, имея ранее полученные кредиты, непросто получить кредит в другом банке.

При отсутствии ограничительных рекомендаций Нацбанка ситуация с недостатком ликвидности способствовала бы росту стоимости привлекаемых средств в депозиты как от юридических, так и физических лиц, а тем самым и стоимости кредитов. Даже несмотря на то, что на депозиты, привлекаемые на срок свыше года, письменных рекомендаций по ограничению предела процентной ставки нет (они отменены в прошлом году), устные рекомендации не исключены. В итоге нет конкуренции по привлечению средств в депозиты, процентные ставки одинаковые во всех банках, цели по инфляции выполняются Нацбанком, а сложившиеся процентные ставки на депозитном рынке Нацбанк характеризует как устоявшиеся.

В сущности, спрос и потребление банковских услуг в принципе не носят рыночный характер, поскольку не все субъекты хозяйствования имеют право свободного доступа к предлагаемым банками услугам. В частности, это те клиенты, кто повязан ограничительными условиями кредитного договора, за нарушение которых следуют штрафные санкции, да и не только.

Примечательно, что активности банков в части возможного применения пени, штрафов за неисполнение условий кредитного договора способствует и высокая конкуренция за клиента. Поэтому именно повышенным размером штрафов, предусмотренным для клиента, и за максимальное количество нарушений происходит ограничение предприятий в доступе к услугам других банков.

Также банки внушительными штрафами пытаются частично переложить кредитные риски на клиента. Как известно, в случае проблем с возвратом долга банку необходимо создавать специальный резерв, а дополнительные резервы — совсем нежелательные расходы для банка. Хотя штрафные санкции несоизмеримы с объемами резервов, которые при самой высокой группе риска равны размеру основного долга по кредиту, тем не менее останавливают клиента от попытки сотрудничества с другими банками.

Так, если в период пользования кредитом кредитополучатель открыл счет в другом банке, платит штраф, как правило, в размере нескольких базовых величин или в абсолютной сумме. При этом размер штрафа может равняться, например, 200 базовым величинам или еще больше.

Запрет на открытие счета в другом банке без согласия банка-кредитора — самое распространенное условие кредитного договора. Если клиент не согласен с таким условием на стадии подписания кредитного договора, то может не получить кредит. Второе равнозначное по применению банками условие, сопровождающееся штрафными санкциями, — это условие, запрещающее получение кредита в другом банке в период пользования кредитом.

Эти два условия кредитного договора полностью привязывают клиента к банку размером штрафа, что усложняет процедуру рефинансирования кредита не банком-кредитором. Поскольку для платежеспособного клиента получить согласие банка-кредитора на переход в другой банк с рефинансированием кредита практически нереально. В то же время уровень проблемной задолженности, которая в текущем году получила статус необслуживаемых кредитов, оправдывает жесткие санкции банков, хотя и установление верхней границы штрафов на законодательном уровне было бы тоже оправданным.

Продолжение читайте в статье.

<...>


Полный текст документа находится в платном доступе только для зарегистрированных пользователей. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Поделиться в соцсетях:


Материалы по теме:

Оцените систему с бесплатным доступом на 3 дня

Пользуйтесь всеми преимуществами портала Findirector.by

Войдите под своей учетной записью

Свежие статьи
Сейчас читают

1. Главный экономист ООН: Риски в мировой экономике продолжают накапливаться

Главный экономист ООН выразил сожаление из-за того, что страны все больше отворачиваются от многостороннего экономического сотрудничества, отдавая предпочтение экономическому национализму. По его мнению, такой подход является понятным, учитывая неудовлетворенность результатами глобальной экономики, но он создает дополнительные угрозы. В частности, в случае глобального экономического спада, достичь координации чрезвычайных мер, которая наблюдалась 10 лет назад, будет значительно сложнее.

2. Совмин утвердил новый порядок финансирования капремонта жилфонда Беларуси

Рассмотрим основные изменения в порядок планирования, проведения и финансирования капитального ремонта жилищного фонда, утвержденные Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 21 января 2019 года № 39. Документом внесены изменения и дополнения в Положение о порядке планирования, проведения и финансирования капитального ремонта жилищного фонда, утвержденное постановлением Правительства от 21 апреля 2016 г. № 324.

3. Жанна Тарасевич: Законодатели предлагают возложить ответственность за прилегающие территории на бизнес

Палата представителей Национального собрания (ППНС) в первом чтении приняла проект закона «О внесении изменений и дополнений в закон Республики Беларусь «О местном управлении и самоуправлении в Республике Беларусь». В частности, изменения статей 43, 44 и 45 предоставляют местным органам власти право обязывать субъектов хозяйствования и граждан за собственный счет благоустраивать прилегающие к их участкам территории, то есть земли, не находящихся в собственности или аренде у этих субъектов.

4. Бизнес-союзы: Зарубежные сети угрожают суверенитету Беларуси

«Фактически монопольные позиции в сфере розничной торговли в стране захватывают структуры, либо принадлежащие иностранным контрагентам, либо получившие огромное финансирование из-за рубежа на осуществление своей экспансии. Чаще — и первое, и второе. В обозримой перспективе именно эти сети будут определять, кто из белорусских производителей будет полноценно поставлять на белорусский рынок свой товар, а кто — нет», — говорится в обращении бизнес- союзов.

5. Владимир Карягин: Пришло время изменить подход к работе ОКС при министерствах

По мнению Владимира Карягина, одним из наиболее активных общественно-консультативных советов сегодня является совет при МАРТе, Минэкономики, ГКНТ, Министерстве по налогам и сборам. - Есть советы и в других ведомствах, но их активность не так заметна, - высказывает свое мнение Владимир Карягин. – Плохо, что повестка дня советов формируется не деловым сообществом, а министерствами. При советах нужно формировать экспертные группы, допускать на заседания советов тех, кто не входит в их состав.

6. Что принесет белорусам 2019 год? Прогноз экспертов

В обсуждении прогноза участвовали: ведущий исследователь Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Катерина Борнукова, директор Центра стратегических и внешнеполитических исследований Арсений Сивицкий, руководитель проекта «Кошт урада» в рамках проекта BIPART Владимир Ковалкин, аналитик Белорусского института стратегических исследований (BISS) Вадим Можейко.

7. О проекте нового порядка заключения, исполнения и расторжения договоров долевого строительства

На спецсчет застройщика будут зачисляться средства не только на строительство объекта, но и на затраты застройщика, не включенные в сводный сметный расчет стоимости строительства, но относимые на эту стоимость. К ним относятся затраты на регистрацию дома, проценты по кредитам, взятым на проектные работы и т.д. Прибыль застройщика будет направляться отдельно, на его расчетный счет, что позволит усилить защиту от недобросовестных застройщиков.
Актуальные новости

1. Расследование крупной кражи из инновационного фонда Мингорисполкома |

Унитарное предприятие в 2013−2016 годах получило из инновационного фонда Мингорисполкома более 7 миллионов BYN (3,5 млн USD). Деньги шли на разработку опытного образца многоместной гипобарокамеры многоцелевого использования. Но до сих пор образец барокамеры не изготовлен. Некоторые закупленные для этого товары, работы и услуги не использовались, а отдельные работы фирма не выполнила вовсе.

2. О применении УСН унитарными предприятиями основанными некоммерческими юрлицами |

В 2019 году не имеют право применять упрощенную систему налогообложения организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие операции (деятельность) с цифровыми знаками (токенами) по их приобретению (добыче, получению), отчуждению (передаче, размещению, использованию), иные чем отчуждение (приобретение) цифровых знаков (токенов) за белорусские рубли, иностранную валюту, электронные деньги и обмен их на иные цифровые знаки (токены).

3. Международный лизинг: детальный анализ норм Указа № 16 |

В целях создания дополнительных условий для развития международного лизинга, ориентированного на продвижение в зарубежных странах товаров, произведенных в нашей стране Президентом подписан Указ от 14.01.2019 № 16 «О развитии международного лизинга» . Есть ряд существенных отличий от ранее действовавших норм валютного, таможенного и налогового законодательства. Это важно понимать производителям и экспортерам, так как при правильном применении позволит дать положительный финансовый эффект.

4. Директор стройпредприятия присвоил деньги от продажи металлолома |

Под благовидным предлогом улучшения финансового положения предприятия, обремененного большими долгами, директор принял решение о продаже коммерческой фирме неиспользуемого строительного комплекса, оборудования и площадки, на которой они размещались. При этом, как установили оперативники финансовой милиции, руководитель реализовал и собственный план личного обогащения.

5. Комментарий Минтруда и соцзащиты к Указу № 19 «Об оплате труда работников бюджетных организаций» |

Минтруда прокомментировало принятый Указ от 18 января 2019 №27 «Об оплате труда работников бюджетных организаций», которым определены основные подходы по комплексному изменению системы оплаты труда работников бюджетных организаций. В соответствии с Указом с 1 января 2020 года вместо действующей 27-разрядной Единой тарифной сетки работников Беларуси вводится 18-разрядная тарифная сетка для определения размеров оплаты труда работников бюджетных организаций.

6. МВД уведомило о дырах в белорусском «интернет-банкинге» |

По данным МВД, за прошлый год резко выросло число хищений с помощью компьютерной техники. Если в 2017-м году было зафиксировано 2318 таких случаев, то в 2018-м — 3585. При этом увеличился удельный вес краж с помощью несанкционированного доступа к системе «интернет-банкинг». В большинстве краж злоумышленники использовали зарубежные IP-адреса, что свидетельствует либо о том, что преступники находятся за рубежом, либо используются средства анонимизации.

7. Экономика Беларуси начинает год с низкого старта - Белстат |

Белстат обнародовал сведения о ВВП страны за 2018 год. Согласно с официальными цифрами, ВВП Беларуси за январь-декабрь прошлого года вырос чуть больше, чем на 3%. Это значительно ниже, чем планировало правительство (3,5%). С учетом низкой вероятности выполнения целевого прогноза в текущем году, власти уже сейчас проваливают всю пятилетку.