Перенос рисков на «плечи» клиентов: результат в жесткости торга |
Принимаемые Национальным банком Республики Беларусь в 2018 году меры по совершенствованию платежной системы, либерализации валютного законодательства, обеспечению безопасного и устойчивого функционирования банковского сектора, снижению кредитного риска, повышению доступности кредитов не оказали существенного влияния на экономическую ситуацию в стране и не способствовали укреплению партнерства банков и их клиентов.
Как правило, партнерство складывается при хорошем финансовом состоянии заемщика, при низком кредитном риске. Если же ставка рефинансирования постоянно снижается, кредиты в национальной валюте по стоимости становятся более дешевыми, но менее доступными для большинства в силу плохой кредитоспособности, а зачастую и из-за отсутствия ресурсов у банков, то взаимоотношения банка и клиента не могут быть позитивными.
Следует отметить, что на протяжении 2018 года с рублевой ликвидностью у банков проблемы возникали постоянно. В конце года напряжение возросло, некоторые банки прекратили кредитование физлиц, а кредитование юрлиц если и производится, то только в рамках открытых кредитных линий. Поэтому новые кредиты в белорусских рублях, да еще и дешевые, предприятию получить непросто.
В то же время многим субъектам хозяйствования необходимо произвести расчеты с кредиторами, выплатить заработную плату. Взять кредит в иностранной валюте можно, но рискованно для самого предприятия. Причем даже если другой банк предложит кредит в национальной валюте, то, имея ранее полученные кредиты, непросто получить кредит в другом банке.
При отсутствии ограничительных рекомендаций Нацбанка ситуация с недостатком ликвидности способствовала бы росту стоимости привлекаемых средств в депозиты как от юридических, так и физических лиц, а тем самым и стоимости кредитов. Даже несмотря на то, что на депозиты, привлекаемые на срок свыше года, письменных рекомендаций по ограничению предела процентной ставки нет (они отменены в прошлом году), устные рекомендации не исключены. В итоге нет конкуренции по привлечению средств в депозиты, процентные ставки одинаковые во всех банках, цели по инфляции выполняются Нацбанком, а сложившиеся процентные ставки на депозитном рынке Нацбанк характеризует как устоявшиеся.
В сущности, спрос и потребление банковских услуг в принципе не носят рыночный характер, поскольку не все субъекты хозяйствования имеют право свободного доступа к предлагаемым банками услугам. В частности, это те клиенты, кто повязан ограничительными условиями кредитного договора, за нарушение которых следуют штрафные санкции, да и не только.
Примечательно, что активности банков в части возможного применения пени, штрафов за неисполнение условий кредитного договора способствует и высокая конкуренция за клиента. Поэтому именно повышенным размером штрафов, предусмотренным для клиента, и за максимальное количество нарушений происходит ограничение предприятий в доступе к услугам других банков.
Также банки внушительными штрафами пытаются частично переложить кредитные риски на клиента. Как известно, в случае проблем с возвратом долга банку необходимо создавать специальный резерв, а дополнительные резервы — совсем нежелательные расходы для банка. Хотя штрафные санкции несоизмеримы с объемами резервов, которые при самой высокой группе риска равны размеру основного долга по кредиту, тем не менее останавливают клиента от попытки сотрудничества с другими банками.
Так, если в период пользования кредитом кредитополучатель открыл счет в другом банке, платит штраф, как правило, в размере нескольких базовых величин или в абсолютной сумме. При этом размер штрафа может равняться, например, 200 базовым величинам или еще больше.
Запрет на открытие счета в другом банке без согласия банка-кредитора — самое распространенное условие кредитного договора. Если клиент не согласен с таким условием на стадии подписания кредитного договора, то может не получить кредит. Второе равнозначное по применению банками условие, сопровождающееся штрафными санкциями, — это условие, запрещающее получение кредита в другом банке в период пользования кредитом.
Эти два условия кредитного договора полностью привязывают клиента к банку размером штрафа, что усложняет процедуру рефинансирования кредита не банком-кредитором. Поскольку для платежеспособного клиента получить согласие банка-кредитора на переход в другой банк с рефинансированием кредита практически нереально. В то же время уровень проблемной задолженности, которая в текущем году получила статус необслуживаемых кредитов, оправдывает жесткие санкции банков, хотя и установление верхней границы штрафов на законодательном уровне было бы тоже оправданным.
Продолжение читайте в статье.
<...>