Перенос рисков на «плечи» клиентов: результат в жесткости торга |
Количество просмотров 228
Автор Наталья Пирожник, эксперт журнала «Финансовый директор» Наталья Пирожник, эксперт журнала «Финансовый директор»
Автор банки, банки, кредитование, кредитование, риски, риски, штрафы штрафы
Перенос рисков на «плечи» клиентов: результат в жесткости торга

Принимаемые Национальным банком Республики Беларусь в 2018 году меры по совершенствованию платежной системы, либерализации валютного законодательства, обеспечению безопасного и устойчивого функционирования банковского сектора, снижению кредитного риска, повышению доступности кредитов не оказали существенного влияния на экономическую ситуацию в стране и не способствовали укреплению партнерства банков и их клиентов.

Как правило, партнерство складывается при хорошем финансовом состоянии заемщика, при низком кредитном риске. Если же ставка рефинансирования постоянно снижается, кредиты в национальной валюте по стоимости становятся более дешевыми, но менее доступными для большинства в силу плохой кредитоспособности, а зачастую и из-за отсутствия ресурсов у банков, то взаимоотношения банка и клиента не могут быть позитивными.

Следует отметить, что на протяжении 2018 года с рублевой ликвидностью у банков проблемы возникали постоянно. В конце года напряжение возросло, некоторые банки прекратили кредитование физлиц, а кредитование юрлиц если и производится, то только в рамках открытых кредитных линий. Поэтому новые кредиты в белорусских рублях, да еще и дешевые, предприятию получить непросто.

В то же время многим субъектам хозяйствования необходимо произвести расчеты с кредиторами, выплатить заработную плату. Взять кредит в иностранной валюте можно, но рискованно для самого предприятия. Причем даже если другой банк предложит кредит в национальной валюте, то, имея ранее полученные кредиты, непросто получить кредит в другом банке.

При отсутствии ограничительных рекомендаций Нацбанка ситуация с недостатком ликвидности способствовала бы росту стоимости привлекаемых средств в депозиты как от юридических, так и физических лиц, а тем самым и стоимости кредитов. Даже несмотря на то, что на депозиты, привлекаемые на срок свыше года, письменных рекомендаций по ограничению предела процентной ставки нет (они отменены в прошлом году), устные рекомендации не исключены. В итоге нет конкуренции по привлечению средств в депозиты, процентные ставки одинаковые во всех банках, цели по инфляции выполняются Нацбанком, а сложившиеся процентные ставки на депозитном рынке Нацбанк характеризует как устоявшиеся.

В сущности, спрос и потребление банковских услуг в принципе не носят рыночный характер, поскольку не все субъекты хозяйствования имеют право свободного доступа к предлагаемым банками услугам. В частности, это те клиенты, кто повязан ограничительными условиями кредитного договора, за нарушение которых следуют штрафные санкции, да и не только.

Примечательно, что активности банков в части возможного применения пени, штрафов за неисполнение условий кредитного договора способствует и высокая конкуренция за клиента. Поэтому именно повышенным размером штрафов, предусмотренным для клиента, и за максимальное количество нарушений происходит ограничение предприятий в доступе к услугам других банков.

Также банки внушительными штрафами пытаются частично переложить кредитные риски на клиента. Как известно, в случае проблем с возвратом долга банку необходимо создавать специальный резерв, а дополнительные резервы — совсем нежелательные расходы для банка. Хотя штрафные санкции несоизмеримы с объемами резервов, которые при самой высокой группе риска равны размеру основного долга по кредиту, тем не менее останавливают клиента от попытки сотрудничества с другими банками.

Так, если в период пользования кредитом кредитополучатель открыл счет в другом банке, платит штраф, как правило, в размере нескольких базовых величин или в абсолютной сумме. При этом размер штрафа может равняться, например, 200 базовым величинам или еще больше.

Запрет на открытие счета в другом банке без согласия банка-кредитора — самое распространенное условие кредитного договора. Если клиент не согласен с таким условием на стадии подписания кредитного договора, то может не получить кредит. Второе равнозначное по применению банками условие, сопровождающееся штрафными санкциями, — это условие, запрещающее получение кредита в другом банке в период пользования кредитом.

Эти два условия кредитного договора полностью привязывают клиента к банку размером штрафа, что усложняет процедуру рефинансирования кредита не банком-кредитором. Поскольку для платежеспособного клиента получить согласие банка-кредитора на переход в другой банк с рефинансированием кредита практически нереально. В то же время уровень проблемной задолженности, которая в текущем году получила статус необслуживаемых кредитов, оправдывает жесткие санкции банков, хотя и установление верхней границы штрафов на законодательном уровне было бы тоже оправданным.

Продолжение читайте в статье.

<...>


Полный текст документа находится в платном доступе только для зарегистрированных пользователей. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Поделиться в соцсетях:


Материалы по теме:

Оцените систему с бесплатным доступом на 3 дня

Пользуйтесь всеми преимуществами портала Findirector.by

Войдите под своей учетной записью

Свежие статьи
Сейчас читают

1. В ФСЗН разъяснили актуальные вопросы уплаты страховых взносов

О законодательных нововведениях во время пресс-конференции в пресс-центре Дома прессы напомнила управляющий ФCЗН Наталия Павлюченко. Специалист поделилась свежими данными: с начала года уже более сотни человек, относящихся к числу самозанятых, начали уплачивать страховые пенсионные взносы. Следует напомнить: размер выплат для этой категории граждан составляет 29 процентов от суммы дохода, не меньшей минимальной заработной платы по стране.

2. Капитуляция ФРС США: почему регулятор так резко поменял взгляды?

Федеральная резервная система, которая несколько лет проводила политику ужесточения и даже в декабре 2018 г. делала крайне "ястребиные" заявления, вынуждена была сдаться и пойти на поводу у рынков. Фактически это полная капитуляция. Рынок получил практически все, что хотел. Если же сравнивать заявления ФРС конца прошлого года и то, что мы видим сегодня, то разворот произошел на 180 градусов.

3. О пенсиях белорусов, работающих в странах ЕАЭС

В Евразийском экономическом союзе разрабатывают соглашение о пенсионном обеспечении граждан стран, входящих в ЕЭАС (помимо Беларуси это Россия, Казахстан, Кыргызстан и Армения). Всем гражданам ЕАЭС, которые работают в любой стране ЕАЭС, хотят предоставить такие же права по формированию пенсии, какие есть у граждан этой страны. Допустим, белорус решил поработать пять лет в России. Пенсию за эти пять лет он получит на тех же условиях, что и любой гражданин России, и выплачивать ее будут из российского пенсионного фонда. Если после этого белорус решит переехать работать еще на пять лет в Казахстан, то пенсию за эти пять лет он получит от Казахстана.

4. Почему Беларусь обвинили в невыполнении антикоррупционных стандартов

Группа государств Совета Европы по борьбе с коррупцией 19 марта выступила с беспрецедентным публичным заявлением о несоблюдении антикоррупционных стандартов ГРЕКО Беларусью. Это связано с тем, что с 2012 года, когда ГРЕКО адресовала Беларуси 24 рекомендации и обратилась к ее властям с просьбой разрешить публикацию доклада об оценке, 20 рекомендаций так и остались невыполненными.

5. Шумченко: у ИП возникла проблема с наличными расчетами за рубежом

Глава общественной организации «Перспектива» Анатолий Шумченко решил обратиться к главе Администрации президента, в Совмин и Нацбанк: ИП столкнулись с проблемой расчетов наличными (в инвалюте) за пределами страны из-за постановления Национального банка № 612, которое было принято в декабре 2018 года.<p

6. Белстат о росте неплатежей

Просроченная задолженность по кредитам и займам организаций (без учета микроорганизаций и малых вневедомственных организаций) на 1 февраля 2019 года составила 2 млрд 915,2 млн рублей. За год она выросла на 19,4%, за январь — на 0,8%, следует из данных Белстата.

7. В Беларуси более 60% компаний нерентабельны или низкорентабельны

Такова оперативная статистика по крупным и средним предприятиям реального сектора. В начале 2019 года такой бизнес был в основном малоэффективен. Ежемесячно власти собирают финансовую статистику почти по 7 тысячам крупных и средних предприятий в реальном секторе. В числе прочих показателей замеряется и уровень рентабельности продаж.
Актуальные новости

1. Сколько электричества получили белорусы от солнца, ветра и воды? |

Установленные мощности белорусской «зеленой» энергетики в прошлом году выросли, а драйвером выступили инвесторы в ветроэнергетику. Как подсчитали эксперты на основании кадастра выданных Министерством природных ресурсов и охраны окружающей среды сертификатов о подтверждении происхождения энергии, общий прирост мощностей «зеленой» энергетики в 2018 году составил 36, 822 МВт электрической энергии.

2. 5 скандалов вокруг клининговой компании, которой заинтересовались белорусские следователи |

В 1994 году супруги Эдуард и Елена Апсит создали в Минске клининговую компанию, ознакомившись с опытом подобного бизнеса в Нидерландах. Спустя несколько лет они приехали развивать бизнес в Москву, и со временем их группа компаний Facilicom выросла до внушительных размеров. Среди их бизнеса есть даже «Народный доверительный банк». Фирма под названием «Чистый свет» стал одним из крупнейших клининговых операторов. Среди ее клиентов было, например, Министерство обороны России.

3. Ярослав Романчук о российском "мы вас кормим" |

"Очевидно, что кредиты и инвестиции России в Беларусь никак нельзя квалифицировать, как «дотации» или «субсидии». Кремль принимает решения о кредитах явно не потому, что он даёт нам займы по 0 – 2% годовых на 7- 10 лет. Опять же требовать у России удешевление кредита - это очень слабая позиция. Правительство, да сделайте вы всё необходимое, чтобы получить инвестиционный рейтинг от международных организаций, уйдите с 6-ой группы кредитного риска по ОЭСР и войдите в 1 – 3 группы – и Беларусь будет иметь вполне европейские ставки по кредитам."

4. МАиС о новом порядке выдачи разрешений на продление сроков строительства |

МАиС подготовлены предложения в Совет Министров: «Они жесткие, радикальные. Предусматривается разрешение на продление сроков такого строительства не более одного раза. После того, как один раз сроки местными органами госуправления будут продлены, этот участок либо недострой должен изыматься или передаваться другому застройщику».

5. О сути проекта Указа «О создании системы прослеживаемости товаров» |

Система прослеживаемости будет создаваться на базе товарно-транспортных и товарных накладных в виде электронных документов. «Особенностью составления электронных накладных является то, что данный документ интегрирован в бизнес-среду и является одним из действующих элементов электронного взаимодействия покупателя (получателя) и продавца (поставщика).

6. Когда и как можно будет пользоваться советскими брендами в будущем |

Сложности, связанные с советскими брендами, возникли после распада СССР. Большинство предприятий перешло в частные руки, а их владельцы начали регистрировать товарные знаки в национальных патентных ведомствах стран бывшего СССР и, соответственно, получать исключительное право на их использование в рамках отдельных государств. При этом у предпринимателей появилась возможность зарегистрировать такие товарные знаки как в своей стране, так и на территории любого другого государства и впоследствии проводить работу по защите своих исключительных прав на товарные знаки.

7. КГК о нарушениях валютного контроля предприятиями Могилевской области |

Контрольно-аналитические мероприятия КГК Могилевской области в 32 организациях позволили выявить несвоевременное получение от зарубежных партнеров товаров по импортным контрактам и денег за экспортированную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги на общую сумму Br200 тыс., 2,6 млн евро и 280,2 млн российских рублей.