Как оценить необходимость ковенантов в кредитном договоре |
Взаимоотношения клиента и банка состоят из ряда взаимных обязательств, в исполнении которых проблемные моменты присутствуют, даже если банк сопровождает только расчетно-кассовое обслуживание. После же заключения договора кредитного характера круг обязательств расширяется, точнее, дополняется специфическими условиями.
Как правило, кредитные договоры во всех банках являются стандартными для всех клиентов. Договоры включают требования локальных нормативных актов, законодательства. Предварительно клиент знакомится с кредитным договором, поскольку уже в последующем, после того как принимается окончательное решение о выдаче кредита на кредитном комитете банка, изменить стандартные условия кредитного договора можно только согласно процедуре, установленной банком.
Стандартные условия кредитного договора содержат ряд требований к кредитополучателю и перечень определенных обязательств. Кроме того, на стадии изучения кредитоспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита на рассмотрение кредитного комитета банка, обязательства и требования корректируются применительно к каждому конкретному заемщику.
Кроме того, что требования и обязательства направлены на минимизацию кредитного риска банка, ряд из них носят ограничительный характер. Например, если клиент является экспортером или импортером, банк в кредитном договоре ставит условие, ограничивающее проведение валютно-обменных операций через другие банки. Причем невыполнение этого условия сопровождается штрафными санкциями.
Следует отметить, что с переводом практически всех валютно-обменных сделок на внебиржевой рынок, банки жестко конкурируют за клиента, вплоть до того, что проводят сделки почти без получения дохода в виде курсовой разницы. В соответствии с постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.07.2005 № 112 «Об утверждении Инструкции о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» валютно-обменные операции на внутреннем валютном рынке Беларуси осуществляются только через банки, поэтому банки пытаются использовать все возможности, в том числе и через условия кредитного договора, чтобы клиент максимально обслуживался в банке, если пользуется кредитом.
Хотя наличие такого достаточно специфического требования в кредитном договоре, как проведение валютно-обменных операций через банк-кредитодатель, не может минимизировать кредитный риск и гарантировать возврат кредита, тем не менее банк, несмотря даже на минимальную маржу, все же увеличит доходность.
К тому же банки таким образом привязывают клиента, что и предпринимает любой банк. Однако сложно ограничить клиента в сотрудничестве с другими банками, когда клиент не пользуется кредитами. Практически невозможно, поэтому банки, чтобы заинтересовать клиента в комплексном его обслуживании, предлагают различные варианты финансирования. При согласии клиента на получение кредитного продукта ограничительными условиями кредитного договора обеспечивают в некоторой степени гарантированное на период пользования заемными средствами более полное предоставление клиенту банковских услуг и получение комиссионных за оказываемые услуги.
С другой стороны, именно от полноты сотрудничества напрямую зависит размер процентной ставки по кредиту. Некоторые банки, предлагая субъектам хозяйствования финансирование, сразу сообщают им процентную ставку и обязательства в плане сотрудничества. Предложение по стоимости кредитных услуг может быть дифференцировано соразмерно требованиям от потенциального кредитополучателя. Поэтому субъект хозяйствования при мониторинге предложений на кредитном рынке может рассматривать любые приемлемые для него варианты сотрудничества с банком при условии выгодной процентной ставки по кредиту.
Тем более что объем обязательных условий в кредитном договоре может быть индивидуален в отношении определенного круга клиентов. В первую очередь, это тех клиентов, в сотрудничестве с которыми банк заинтересован и уход которых в другой банк на обслуживание крайне нежелателен. Как правило, таким клиентам банки предлагают и комфортные процентные ставки, и минимум дополнительных обязательств, которые принято называть ковенантами. В ряде случаев это могут быть ковенанты, предусматривающие периодическое предоставление бухгалтерской отчетности и другой информации, позволяющей оценить финансовое состояние должника, однако никоим образом не ограничивающее его финансовую деятельность.
Несмотря на то что включение ковенантов в кредитные договоры широко применяемо, законодательно этот вопрос не регулируется. Существуют определенные, общие для всех субъектов хозяйствования, требования в плане изучения кредитоспособности, правоспособности, которые необходимо выполнять и которые находят отражение в обязательствах заемщика.
Продолжение читайте в статье.
<...>