Комментарий отдельных изменений в Банковский кодекс. На что обратить внимание клиентам банков |
Законом Республики Беларусь от 17.07.2018 № 133-З«О внесении изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь» (далее — Закон № 133-З) внесен ряд существенных изменений и дополнений. Вступление в силу новаций произведено поэтапно, и окончательной датой признано 29 октября 2018 г.
Подкорректированы не только цели и функции Нацбанка, но и некоторые особенности создания и ликвидации банков. Однако Закон вносит изменения в различные статьи БК в части взаимоотношений банка и клиента, в том числе и оказания услуг кредитного характера, проведения расчетов, банковской тайны.
Переименованаст. 71 БК. В новой редакции она представлена как «создание банка» и дополнена нормой относительно количества необходимых учредителей при создании нового банка. Определено, что их должно быть не менее двух. Подкорректированы нормы относительно отзыва лицензии банка и удовлетворения очередности кредиторов при ликвидации банка. В частности, измененной редакцией ст. 99 БК предусмотрено, что с момента отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности выданные банком гарантии прекращают свое действие. Также Законом введена норма о том, что с момента отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности срок исполнения банком своих обязательств считается наступившим.
Со вступлением в силу Закона при отзыве лицензии у банка в первую очередь возвращаются денежные средства физических лиц, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты), начисленные по ним проценты и удовлетворяются требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, требования физических лиц — владельцев облигаций, эмитированных банком, а также требования организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц.
До внесения изменений в ст. 104 БК в первую очередь возвращались денежные средства физических лиц, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты), начисленные по ним проценты, а также удовлетворялись требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина.
Впервые БК дополнен ст. 101 об официальной денежной единице Республики Беларусь — все денежные обязательства на территории нашей страны должны быть выражены в официальной денежной единице Республики Беларусь. Согласно ст. 231 БК расчеты могут проводиться в безналичной или наличной форме. С учетом принятых дополнений расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода (в том числе посредством прямого дебетования счета), денежного перевода, аккредитива, инкассо, банковского платежного обязательства.
Мероприятия по совершенствованию расчетов содержатся в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2018 год, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь от 31.12.2017 № 470. В частности, предусмотрено проводить оргмероприятия, направленные на обеспечение субъектам предпринимательской деятельности возможности осуществления расчетов с использованием банковского платежного обязательства и прямого дебетования счета.
Прямое дебетование счета
С целью регулирования безналичных расчетов в рамках намеченных мероприятий постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.01.2018 № 35 внесены дополнения и изменения в Инструкцию о банковском переводе, утвержденную постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66 (далее — Инструкция № 66). Согласно указанному нормативному акту использовать такой вид расчетов, как прямое дебетование счета можно будет только с 1 января 2019 г. для оплаты товаров (работ, услуг), в том числе в виде предоплаты, на основании заключенного между плательщиком и бенефициаром договора, предусматривающего осуществление расчетов посредством прямого дебетования счета.
Законом № 133-З дополнительно введена в БК ст. 2531 «Прямое дебетование счета», в соответствии с нормами которой под прямым дебетованием счета понимается вид банковского перевода, предусматривающий исполнение платежных требований бенефициара посредством списания денежных средств с корреспондентского счета банка-отправителя на основании межбанковского платежного требования банка-получателя в соответствии с акцептом плательщика.
БК также определено, что для осуществления расчетов посредством прямого дебетования счета необходимы:
-
наличие договоров на прямое дебетование счета, заключенных плательщиком и бенефициаром с обслуживающими их банками и предусматривающих возмещение клиентом (плательщиком, бенефициаром) обслуживающему его банку денежных средств, списанных с корреспондентского счета этого банка посредством прямого дебетования счета;
-
выдача плательщиком бенефициару акцепта на осуществление платежей посредством прямого дебетования счета в соответствии с договором, заключенным между плательщиком и бенефициаром.
В связи с появлением возможности проведения расчетов посредством прямого дебетования счета возникла необходимость внесения изменений в ст. 252 БК. Согласно новой редакции указанной статьи платежные требования используются при:
-
осуществлении расчетов с акцептом плательщика;
-
взыскании денежных средств в бесспорном порядке со счетов плательщиков;
-
осуществлении расчетов посредством прямого дебетования счета.
Подробнее читайте в статье:
Банковское платежное обязательство
Отказ клиентам и предотвращение легализации
Арест и взыскание денежных средств
Понятие фиксированной процентной ставки
Очередность погашения долгов
Страхование при кредитовании
Кредитование физических лиц
Безотзывный и отзывный вклады
Банковская тайна
В новой редакции изложена ст. 121 «Банковская тайна». Теперь сведения, составляющие банковскую тайну, могут представляться банком только на основании оригинала письменного запроса, подписанного лицом, запрашивающим данные сведения (руководителем госоргана, иной организации либо уполномоченным должностным лицом, индивидуальным предпринимателем, физлицом), скрепленного печатью госоргана (в случае обращения госоргана) и содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, предоставляющих данному лицу право на получение такой информации или на основании запроса в электронном виде с применением программно-технических средств и технологий, позволяющих подтвердить целостность и подлинность документа, содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, предоставляющих лицу, запрашивающему данные сведения, право на получение такой информации.
Без запроса сведения, составляющие банковскую тайну, могут предоставляться уполномоченному органу, специальной финансовой организации, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь, в рамках соглашений, заключенных между ними и банком, и (или) в соответствии с нормативными правовыми актами, принимаемыми Нацбанком, которыми определяются порядок, форма и (или) периодичность представления таких сведений.
Подробнее читайте в статье.
<...>