Внедрение комплексного розничного продукта «кредит+депозит» |
Ресурсная база банков формируется за счет собственных и привлеченных средств. При этом основным источником среди них выступают привлеченные средства, составляющие около 70−80 % всех банковских ресурсов, которые по характеру образования можно классифицировать на средства, полученные от клиентов банка и заимствованные в банковском секторе. Основную долю привлеченных средств (более 70 %) формируют депозитные ресурсы, а меньшую - недепозитные источники.
Банки осуществляют привлечение ресурсов за счет временно свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты). Но, принимая во внимание тот факт, что в настоящее время происходит снижение притока депозитов от юридических лиц, вклады населения приобретают первостепенное значение в конкурентной борьбе между банками за ресурсы.
В то же время вклады физических лиц - это достаточно дорогой источник средств для банков, поскольку, в соответствии с решением Национального банка, они привязаны к ставке рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов также дорогие. В результате в целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне белорусские банки проводят достаточно гибкую депозитную политику, включающую проведение таких мероприятий, как:
-упрощение процесса оформления документов на открытие и пролонгирование вклада;
-создание системы добровольного страхования банковских вкладов;
-возможность досрочного снятия без потери процентов
-возможность осуществления дополнительных взносов
-предоставление возможности снятия начисленных процентов в течение срока действия вклада;
-проведение различного рода акций, предоставление бонусов и подарков.
В то же время участники розничного кредитно-депозитного рынка могут получить ряд выгод от использования кредитов и депозитов как отдельные составляющие одного продукта или программы.
Таким образом, в рамках данной статьи изучим несколько ситуаций для поиска оптимального решения.
1. Сбережение с одновременным кредитованием. Предположим, что часть населения имеет сбережения и не желает расставаться с имеющимися денежными накоплениями в ближайшее время. В данном случае для стимулирования потребления товаров и услуг банки могут предложить разместить их в депозит и одновременно предоставить кредит на эту же сумму. В рамках такого кредитного продукта, включающего формирование депозитов и получение кредитов, потребитель, выступая одновременно в одном лице и в качестве вкладчика и в качестве кредитополучателя, сможет оплачивать расходы не за счет имеющихся собственных денежных средств, а за счет получения кредита. В то же время платежи по кредиту (основной долг и проценты) могут покрываться полностью или частично выплатами банка по процентам от единовременно размещенного кредитополучателем депозита. Необходимо обратить внимание, что среднедневной остаток по кредиту постепенно уменьшается по сравнению со среднедневным остатком по депозиту, так как кредит погашается ежемесячно, а размер вклада остается неизменным. Выгода кредитополучателя заключается в том, что получаемые проценты по вкладу под меньшую процентную ставку в денежном выражении больше, чем уплачиваемые проценты по кредиту под большую процентную ставку. Для банка такое решение позволит предоставить кредит, обеспеченный гарантийным депозитом, что значительно уменьшит кредитный риск, связанный с его выдачей.
Однако в существующих экономических условиях для потребителя финансовых услуг более рациональным решением является размещение накопленных средств во вклады и одновременное получение карты рассрочки, не подразумевающей уплату процентов за пользование кредитными ресурсами банка. В этом случае одним из возможных предложений банка по расширению собственного кредитного портфеля может служить предоставление большего лимита овердрафта на сумму, обеспеченную вкладом.
Упрощённая схема реализации данного продукта представлена на рис. 1.
Продолжение читайте в статье.
<...>