Новая финансовая экосистема или запоздалый ответ на мировые тенденции |
Одно из самых модных и активно развивающихся направлений банкинга — банковские экосистемы. МТБ,
Белгазпромбанк, БПС, Альфа-банк отличились в последние годы именно попытками создания цифровых экосистем. Соревнование в сфере финтеха началось в нашей стране со значительным отставанием от глобального финансового мира, но лучше позже, чем никогда. Почему у банков нарастает такой интерес к экосистемам? Потому что для них это вопрос жизни и смерти.
Технологические компании-гиганты Apple, Samsung, Facebook, Google (Alphabet), Amazon, PayPal и другие подрывают монополию банков на банковские услуги. Уже многие пользуются системами мобильных и онлайн-платежей Apple Pay, Samsung Pay, Amazon Pay и Google Pay. Китайский гигант электронной торговли Alibaba создал успешную систему платежей Alipay, а китайский технологический конгломерат Tencent — TenPay. В нашем регионе создаются перспективные экосистемы на базе технологических «новаторов» из ПВТ, пусть даже и с благословлением банков. Ярким примером завершающегося 2019 года являются белорусские ICO на платформе finstore.by — цифровые знаки (токены) Stable coin. Stable coin могут быть номинированы в четырех валютах (белорусские рубли — «SC_BYN», доллары США — «SC_USD», евро — «SC_EUR», российские рубли — «SC_RUB»). Много идей и перспективных шагов предпринимает российский Яндекс.
Наступление технологических компаний на банки идет не только на направлении онлайн- и мобильных платежей. Под ударом оказывается и ядро банкинга — кредитный бизнес. Amazon предлагает кредиты в своем онлайн-магазине. Google выдает мгновенные кредиты с помощью Google Pay. Развиваются платформы p2p-займов (краудлендинг — предоставление займа одним лицом другому без участия финансовых посредников). Например, LendingClub и Prosper в США.
Глобальные технологические компании стали первыми создавать экосистемы как инструмент вторжения на банковский рынок. Банки вынуждены отвечать на агрессию технологических компаний, создавая банковские экосистемы — выходя за пределы традиционно консервативного банкинга. Для банков это форма конкурентной борьбы с глобальными технологическими компаниями.
Среди главных рисков эксперты обозначают, что в рамках своих экосистем такие компании задают собственные правила работы, замыкают граждан в периметре своих экосистем, тем самым заменяя собой государственные институты, и могут быстро вырасти до существенного влияния на экономические показатели отрасли и страны в целом. Таким образом, возможна скорая монополизация не только финансового рынка, но и других отраслей экономики финансовыми организациями.
Однако создание подобных экосистем увеличивает риски утечки и неправомерного использования информации о гражданах в коммерческих интересах, снижения контроля со стороны государства за безопасностью оборота информации о гражданах.
<...>