Указ Президента Республики Беларусь от 18.03.2025 № 108 «О страховании» (далее — Указ № 108) принят взамен Указа № 530 и некоторых других указов об обязательном страховании и определяет порядок обязательного страхования, в том числе страхования работников от несчастных случаев на производстве, «автогражданки», оформления страховки через посредников. Указ № 108, за исключением его отдельных положений, вступит в силу с 23.04.2025.

Документом приводятся в соответствие с нормами Закона Республики Беларусь от 05.01.2024 № 344-З «О страховой деятельности» (далее — Закон № 344-З), который вступил в силу 1 января 2025 г., отдельные законодательные акты. Указ № 108 не вводит новые виды обязательного страхования.

Указом № 108 утверждены Положение об обязательном страховании (определяет порядок и условия осуществления видов обязательного страхования, включая размеры страховых сумм (лимитов ответственности), страховых взносов и страховых тарифов) и  Положение о фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по видам обязательного страхования (определяются размер отчислений в фонды предупредительных (превентивных) мероприятий и порядок перечисления средств фондов в республиканский бюджет, а также распорядителей средств фондов, порядок и направления их использования).

В числе новаций Указа № 108 — предоставление возможности уплачивать страховые взносы (осуществлять выплаты) в безналичной форме с использованием современных платежных средств; установление в базовых величинах (до этого были в евро) страховых сумм и размеров страховых взносов по обязательному страхованию владельцев транспорта, медстрахованию временно пребывающих иностранных граждан. Принципиально новым можно считать и то, что упрощаются условия получения страхователем рассрочки в случае уплаты просроченных платежей, пеней и штрафов.

Указом № 108 предоставляется возможность осуществления выплат страхового возмещения в адрес нерезидента в иностранной валюте в рамках договора страхования гражданской ответственности резидента по экспортному контракту. Это нововведение направлено на снижение издержек и стимулирование сотрудничества с зарубежными компаниями.

Есть важные новшества для работодателей, лиц, виновных в несчастном случае, владельцев транспортных средств, водителей, государственных и других организаций, ИП, которые выступают в качестве страхователя и взаимодействуют со страховой компанией.

Требования по страхованию имущественных интересов госпредприятий

При принятии Закона № 344-З его разработчики особо подчеркивали, что он снимает барьеры по взаимодействию госпредприятий с негосударственными страховщиками при заключении договоров добровольного страхования.

Закон № 344-З действительно такого запрета не содержит, однако Указ № 108 возвращает привычное регулирование, устанавливая особые требования по страхованию имущественных интересов не только Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц (то есть государства), но и государственных юридических лиц и хозяйственных обществ, в отношении которых государство, обладая акциями (долями в уставном фонде), может определять решения, принимаемые этими обществами (то есть госкомпаний).

Госкомпании вправе страховать в Беларуси свои имущественные интересы:

·            по видам добровольного или вмененного страхования, не относящегося к страхованию жизни, — только у государственных страховых организаций и страховщиков, более 50 % акций (долей в уставных фондах) которых принадлежит государству или другим организациям с преобладанием госкапитала. Причем если при страховании госимущества хотя бы часть страхового взноса уплачивается за счет бюджетных средств, то такое страхование возможно только у госстраховщиков;

·            по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, — только у государственных страховщиков.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний

Ограничена сумма, которую Белгосстрах может взыскать с виновной в несчастном случае организации или физлица. Это так называемая суброгация согласно ст. 855 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) и ч. 1 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 22.12.2005 № 12. В порядке суброгации страховая компания Белгосстрах требует от виновного возместить сумму, которую компания выплатила пострадавшим в качестве страхового обеспечения. Взыскать возмещение могут, например, с виновной организации, в которую пострадавший был направлен в командировку, с виновного в несчастном случае работника или должностного лица. С работодателя пострадавшего возмещение в порядке суброгации сейчас не взыскивают.

Виновные теперь будут возмещать Белгосстраху выплаченное страховое обеспечение в следующих пределах:

·            2 000 БВ (84 тыс. бел. руб.) на одного пострадавшего работника — если вред причинен умышленно;

·            500 БВ (21 тыс. бел. руб.) на одного пострадавшего работника — в иных случаях.

Установленные пределы по возмещению распространяются и на прошлое время. А именно, виновные организации и физлица:

·            не обязаны продолжать платить по судебным постановлениям о взыскании с них возмещения в пользу Белгосстраха — если на 23.04.2025 они уже погасили сумму, равную установленным пределам;

·            обязаны выплатить по возникшим и не исполненным до 22.04.2025 обязательствам возмещение Белгосстраху только в установленных пределах.

Однако выплаченные суммы уже не вернут, даже если они больше установленных пределов.

Белгосстрах сможет взыскать с работодателя пострадавшего возмещение в порядке суброгации. Сейчас, напомним, такой возможности нет. Сделать это Белгосстрах сможет только в одном из случаев:

·            если расследование или суд установили факт трудовых или приравненных к ним отношений с пострадавшим работником и что такие отношения не были оформлены документами;

·            если работодатель не платил страховые взносы в Белгосстрах в течение 2 лет до несчастного случая и при этом был обязан платить их в это время.

Размер возмещения с работодателя будет ограничен такими же пределами в зависимости от наличия умысла во вреде (500 и 2 000 БВ). Согласно ст. 373 и  п. 1 ст. 937 ГК умысел работодателя-организации будут определять по наличию умысла у его работника или должностного лица, поскольку вина юрлица в гражданско-правовых обязательствах проявляется в поведении его работников.

Белгосстрах будет уменьшать размер рассчитанных единовременной и ежемесячных страховых выплат, если потерпевший работник находился в состоянии опьянения (алкогольном, наркотическом и др.) и это стало одной из причин повреждения его здоровья. Размер страховых выплат уменьшат на 50 %. В таком случае работодателю больше не надо будет определять в акте о несчастном случае конкретный процент вины работника, а Белгосстраху рассчитывать пропорционально этому проценту страховые выплаты. Наниматель также не должен больше указывать в акте степень вины умершего работника.

Скорректирован подход к определению размера страховых взносов работодателя в Белгосстрах. В частности, изменятся коэффициенты надбавок (скидок), которые Белгосстрах применяет к страховому тарифу, исходя из класса профессионального риска работодателя. Так, максимальный возможный коэффициент надбавки увеличен с 1,5 до 2.

Уменьшен с 10 до 2 БВ размер штрафа за нарушение работодателем срока регистрации в Белгосстрахе. Штраф за первое нарушение — непредставление или несвоевременное представление работодателем отчета о средствах по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — составит 2 БВ вместо 10 БВ. За повторное такое нарушение в течение 5 лет штраф будет 10 БВ.

«Автогражданка»: новое в ОСАГО, «синих картах» и европротоколе

Возрастут лимиты ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Лимит ответственности — это сумма, в пределах которой страховая компания обязана произвести страховую выплату за вред от ДТП. Теперь они будут в базовых величинах, а не в евро:

·            1 150 БВ (48 300 бел. руб.) — за вред жизни или здоровью потерпевшего. Из них не более 460 БВ (19 320 бел. руб.) идет на возмещение расходов по погребению потерпевшего;

·            1 150 БВ — за вред имуществу потерпевших;

·            1 150 БВ — за вред транспортному средству, застрахованному по договору комплексного внутреннего страхования.

Сейчас это соответственно 10 000 евро и 4 000 евро. На 21.03.2025 это 33 900 и 13 560 бел. руб. Размеры страховых взносов тоже будут привязаны к базовым величинам.

Покупатель автотранспорта должен будет застраховать свою ответственность и оформить договор внутреннего страхования, если хочет ездить на нем до регистрации автомобиля в ГАИ. Срок страховки должен быть 15 дней. Она будет действовать и после регистрации до истечения 15 дней или до перепродажи транспорта в этот период. При оформлении страховки покупатель должен будет предъявить документ, который подтвердит законность приобретения автотранспорта, например договор купли-продажи. Предъявлять техпаспорт в этом случае не надо. Сейчас для оформления страховки требуется техпаспорт, а покупатель может получить его на свое имя только после регистрации автотранспорта.

Новый вид договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор союзного страхования «белая карта» (ОСАГО). Он будет действовать на территории Республики Беларусь и Российской Федерации. По такому договору белорусский автовладелец сможет ездить в РФ и не оформлять дополнительный договор международного страхования при въезде в Российскую Федерацию.

Сумма зависит от рабочего объема двигателя. Например, для машины с объемом от 1 800 до 2 500 см³ страховка на 15 дней обойдется в 1,57 БВ (65,94 руб.), а на год — 3,88 (162,96 руб.). То есть союзная страховка в целом выгоднее «синей карты» для тех, кто часто ездит в Россию.

Полис можно будет приобрести уже в апреле. Оформить союзный полис можно будет только в электронном варианте, бумажный носитель не предусмотрен. Необходимо также учесть, что такую страховку могут получить владельцы транспорта, зарегистрированного только в Беларуси и России. В случае если участниками ДТП стали белорусский и российский водители на территории Беларуси, то может быть составлен европротокол либо вызвана ГАИ. Если виновником аварии признают российского водителя, то его белорусский коллега должен подать заявление на возмещение ущерба не в российскую страховую компанию, а в Белорусское бюро по транспортному страхованию, которое предъявит счет российскому страховщику. Возмещение выплатят в соответствии с белорусским законодательством.

Продажа полисов единого ОСАГО («белая карта») в России начнется с 23 апреля в соответствии с правилами системы страхования Союзного государства, говорится в сообщении Российского союза автостраховщиков (РСА).

«Тарифы на расширение ОСАГО рассчитываются согласно соответствующим правилам профессиональной деятельности (ППД) РСА по тарифам, согласованным Банком России. Так, по легковым транспортным средствам минимальная базовая ставка страхового тарифа составит 3 400 рос. руб., а максимальная — 3 590 рос. руб. По грузовым — 7 560 рос. руб., а максимальная — 7 980 рос. руб. Страховщики будут самостоятельно определять применяемый тариф в пределах минимальной и максимальной базовой ставки», — указывается там же.

Продавать в России полисы ОСАГО с расширением на Беларусь вправе только те страховщики, которые включены в перечень страховщиков, уполномоченных на осуществление операций в рамках межгосударственной (международной) системы страхования, какой является Единая система ОСАГО, в соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО». В настоящее время в указанный перечень включены девять страховых организаций.

Еще одно новшество касается «синих карт», которые белорусские водители могут использовать для поездок в Россию (как и жители этой соседней страны для того, чтобы прибыть к нам). Стоимость этих страховок рассчитывается в евро. Но с 23 апреля ее привяжут к базовой величине, которая теперь составляет 42 руб. К примеру, страховка на легковое авто на один месяц обойдется в 68,68 руб. Сейчас же тариф на месяц — 19 евро.

Увеличится размер вреда от ДТП, при котором водители смогут не вызывать ГАИ, заполнить бланк извещения о ДТП, то есть оформить европротокол. Размер вреда каждому транспортному средству не должен будет превышать 150 БВ (6 300 бел. руб.). Сейчас эта сумма 800 евро (примерно 2 700 бел. руб.).

Обязательное страхование ответственности риелторов распространяется и на покупателя, и на продавца

В Указе № 108 сказано, что обязательное страхование ответственности риелторов распространяется и на покупателя, и на продавца вне зависимости от того, с кем у агентства недвижимости заключен договор. Если риелторская организация ненадлежащим образом исполнит свои обязательства по такому договору, то отвечать придется перед каждой из сторон сделки.

Ключевые изменения:

·            расширен круг застрахованных лиц — теперь в случае ошибки риелтора страховая защита распространяется и на покупателей;

·            страховой случай определен как неисполнение или ненадлежащее исполнение риелторской организацией обязательств по договору на оказание услуг, которое привело к причинению вреда одной из сторон сделки;

·            увеличена сумма страхового покрытия — минимум 10 тыс. БВ (сейчас это 420 тыс. руб.).

«Покупателям предоставляются неправомерные разъяснения о том, что в рамках договора на оказание риелторских услуг, заключенного с продавцом объекта недвижимости, юридическая чистота сделки не проверяется и что для проведения такой проверки покупатель также должен заключить с риелторской организацией договор на оказание ему риелторских услуг и оплатить их», — пояснили в Минюсте.

То есть сейчас, если риелтор подписал договор с продавцом, покупатель не может рассчитывать на страховую защиту, даже если сделка оказывается проблемной. Из-за этого риелторы нередко требовали от покупателя подписывать с ними договор, хотя по этому же объекту недвижимости уже имели контракт с продавцом. В таком случае, по сути, риелтор получал двойную оплату (от продавца и покупателя) за одни и те же услуги.

Предполагается, что изменения заставят риелторские компании тщательнее проверять сделки и помогут защитить покупателей, даже если договор с риелтором заключил только продавец. А также помогут покупателям, которых агентства недвижимости теперь не должны заставлять подписывать дополнительный договор на оказание услуг ради страхования сделки.

Ограничение на оформление страховок через посредников

Юрлица всех форм собственности и граждане, которые осуществляют индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юрлица, смогут оформить страховку от государственных и с долей государства более 50 % страховых компаний по видам добровольного или вмененного страхования, не относящегося к страхованию жизни:

·            напрямую через страховую организацию;

·            через страхового агента. При этом он обязательно должен состоять в штате страховой организации;

·            через поручение страховому брокеру. При этом надо будет заплатить вознаграждение брокеру. Нельзя, чтобы это делала страховая. Размер предельного вознаграждения определит Минфин.

Ранее такие ограничения касались только госорганов, госорганизаций, хозобществ, в которых государство обладает акциями или долями и определяет их решения, госорганов, Республики Беларусь, ее административно-территориальных единиц.

Подготовлено по материалам Министерства финансов Республики Беларусь