Согласно ст. 145 Банковского кодекса в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать по долгосрочным кредитам 5 % от суммы предоставленного кредита. 

Если нет иных обязательств, сумма может превышать 5 %? Что может являться иными обязательствами, например неустойка по кредитному договору или что-то другое? Как исчислять год, если непогашение началось с середины года, надо ли данную сумму делить на период непогашения? Считать ли эти 5 % до 31 декабря текущего года или сумма неустойки не должна превышать до середины следующего года?

В соответствии со ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Согласно ч. 12 ст. 145 БК неустойка (штраф, пеня), уплачиваемая в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) в срок денежных обязательств по возврату (погашению) кредита и (или) уплате процентов за пользование им, не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство по кредитному договору.

В ч. 13 ст. 145 БК установлено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, не указанных в ч. 12 данной статьи, сумма неустойки (штрафа, пени) в год не может превышать по краткосрочным кредитам 10 % от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам — 5 % от суммы предоставленного кредита. При кредитовании путем открытия возобновляемой кредитной линии, овердрафтном кредитовании сумма неустойки определяется исходя из предельного размера единовременной задолженности (лимита овердрафта), но не более суммы максимального размера предоставленного кредита. Для целей данной части исчисление года начинается со следующего дня после неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Неустойка в размере 5 % предусмотрена ч. 13 ст. 145 БК за неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, не указанных в ч. 12 данной статьи. Часть 12 ст.145 БК устанавливает неустойку за невозврат (несвоевременный возврат) основного долга по кредиту и неуплату (несвоевременную уплату) процентов за пользование им. Нарушение иных обязательств по кредитному договору охватывается ч. 13 ст. 145 БК. Примеры иных обязательств кредитополучателя по кредитному договору: не допускать в своей деятельности заключения с другими банками кредитных договоров, договоров факторинга, договоров на предоставление банковских гарантий и поручительств, выставление аккредитивов без бронирования денежных средств для их исполнения, лизинговых сделок, договоров гарантий и поручительств в обеспечение исполнения обязательств третьих лиц и (или) дополнительных соглашений к вышеуказанным договорам об увеличении суммы этих договоров, принятия решения о выпуске ценных бумаг (за исключением акций) без письменного согласия банка; без письменного согласия банка не осуществлять по договорам займов, заключенным до момента заключения кредитного договора и заключаемым в период действия кредитного договора, досрочное погашение полученных (получаемых) займов, установление по полученным (получаемым) займам сроков их возврата ранее срока полного исполнения обязательств сторонами по кредитному договору и т. п.

На практике всегда кредитные договоры помимо возврата основного долга и уплаты процентов содержат какие-то иные обязательства кредитополучателя. Но даже если представить, что кредитный договор не содержит никаких иных обязательств, тогда применяется ч. 12 ст. 145 БК с ее соответствующим расчетом и предельным размером неустойки за невозврат (несвоевременный возврат) основного долга по кредиту и неуплату (несвоевременную уплату) процентов за пользование им.

Для целей ч. 13 ст. 145 БК исчисление года начинается со следующего дня после неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства и не может превышать 5 % годовых от суммы выданного кредита по долгосрочным кредитам. То есть за каждый фактический год невозврата кредита кредитополучатель уплачивает неустойку до 5 % от суммы выданного кредита: при 100 000 белорусских рублей кредита и 5 % неустойки ее размер составит 5 000 белорусских рублей в год.