Нацбанк предлагает повысить уровень правовой защиты потребителей банковских услуг и исключить чрезмерную долговую нагрузку на кредитополучателей. Это предусмотрено в проекте закона «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности», рассказал заместитель Председателя Правления Нацбанка Дмитрий Лапко в статье, опубликованной в журнале «Банкаўскі веснік».

«Анализ обращений граждан и юридических лиц, информации, размещаемой на сайтах банков, свидетельствует о том, что банки, как правило, включают в кредитные договоры условия о необходимости уплаты кредитополучателями повышенных процентов при несвоевременном (не в полном объеме) возврате кредита, а также о неустойке (штрафе, пени) за каждый факт несвоевременного исполнения обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом. Применение банками всего спектра мер ответственности и уплата повышенных процентов могут приводить к значительному увеличению долговой нагрузки и существенному ухудшению финансового состояния кредитополучателей», — сказал Дмитрий Лапко.

В связи с этим законопроектом предлагается установить некоторые ограничения мер ответственности кредитополучателя. В частности, запрет на установление в договоре условий об уплате процентов за пользование кредитом в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредита в срок. Также ограничение размера неустойки (штрафа, пени), уплачиваемой в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств по возврату кредита и уплате процентов по нему (неустойка не может превышать суммы, рассчитанной исходя из величины неисполненного обязательства, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, и количество календарных дней, в течение которых не исполнено обязательство). Кроме того, ограничение объема штрафных санкций в случае неисполнения иных обязательств по договору, не связанных с несвоевременным возвратом кредита и уплатой процентов по нему в год не может превышать по краткосрочным кредитам (со сроком возврата до 1 года) 10 % от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам — 5 %.

В настоящее время кредитодатель вправе требовать досрочного погашения кредита при любом неисполнении кредитополучателем условий договора. «Для исключения предъявления таких требований по формальным основаниям в проекте Закона определены случаи, при которых риски невозврата кредита существенны. А именно — несвоевременные погашение кредита и (или) уплата процентов за пользование им; непредоставление обязательств по кредитному договору в установленные сроки; утрата предмета залога или ухудшение условий залога; нецелевое использование кредита. При этом законопроектом также допускается возможность установления таких случаев иными актами законодательства (например, в случае льготного кредитования жилищного строительства)», — пояснил заместитель Председателя Правления Нацбанка.

«Поскольку требование банка о досрочном погашении всей суммы кредита (а не его части) в момент уведомления может быть невыполнимо для физического лица, законопроектом предусматривается, что в кредитном договоре должен быть установлен разумный срок для досрочного погашения кредита гражданином. Кредитополучатель обязан досрочно погасить кредит через три месяца со дня его уведомления банком о необходимости досрочного погашения», — отметил он.

Напомним, ранее финансовый регулятор также объявлял о желании ограничить выплаты штрафов и пени в том случае, если кредитополучатель не смог по тем или иным причинам надлежащим образом рассчитаться по своим обязательствам и вернуть кредитные средства.

Нацбанк хотел, чтобы по новым правилам неустойка не могла быть выше суммы, которая рассчитана, исходя из величины долга, умноженной на полуторакратный размер процентов за пользование кредитом, прописанным в кредитном соглашении, и число календарных дней, на протяжении которых не было выплат. Также заявлялось о планах по ограничению размера штрафов в случае неисполнения иных обязательств, вытекающих из кредитного договора: неустойка по краткосрочным кредитам не должна превышать 20 % от суммы кредита, а по долгосрочным кредитам — 10 %.

Нацбанк также пытался закрепить норму в ст. 143 Банковского кодекса, где были бы перечислены случаи, когда кредитодатель может требовать досрочного возврата денег. Банки могли потребовать погашения кредита при неисполнении кредитополучателем любого пункта условий кредитного договора.