Причины возникновения проблемных кредитов влияют на возможность их взыскания |
Существующая в банках система управления кредитными рисками позволяет их минимизировать. Кроме того, банки оценивают необходимость кредитования и соответствие бизнеса запрашиваемому размеру кредитования, взвешенно подходят к обеспечению по кредитам. Ведь, как правило, от этих факторов и зависит своевременный возврат кредита. Не исключается, конечно же, влияние и внешних факторов, особенно если кредит долгосрочный.
К числу внешних факторов можно отнести изменение законодательства, увеличение стоимости кредита в связи с изменением ситуации на рынке кредитных услуг, девальвация, если кредит в иностранной валюте, разрыв договорных отношений с основным партнером-нерезидентом и ряд других. Если в дополнение к появлению хотя бы одного из вышеперечисленных обстоятельств еще и с реализацией проекта, который финансировался и за счет привлечения банковских ресурсов, не получается в срок, то кредит гарантировано становится проблемным.
В сущности, именно неправильно рассчитанный срок окупаемости проекта и является одной из основных причин несвоевременных расчетов по инвестиционным долгам перед банком. Однако проект может быть просто неэффективным или с приобретенным оборудованием возникли проблемы в эксплуатации. При этом уже решающую роль играет объем реального бизнеса, функционирующего, а именно насколько достаточно имеющихся денежных потоков, чтобы закрыть и текущие проблемы на поддержание бизнеса, и покрыть затраты в виде долга перед банком на неудавшийся проект или проект, требующий более длительных сроков его реализации. Этим объясняется и тот факт, что большинство проблемных кредитов — это кредиты инвестиционного характера.
Немаловажное значение имеет и желание самого кредитополучателя рассчитаться по кредитным долгам, чтобы взаимоотношения с банком не переросли в конфликт, который может быть разрешен только в судебном порядке. Функционирующее предприятие всегда найдет способ урегулировать с банком вопрос возврата кредита как в текущую деятельность, так и инвестиционного. Хотя с кредитами в текущую деятельность несколько проще, поскольку более оперативно можно разрешить проблему. Например, путем замены кредитного продукта, изменения сроков возврата кредита, использования других вариантов ухода от отнесения кредитной задолженности к просроченной.
Это могут быть варианты, предлагаемые законодательством, в плане погашения кредита. Согласно Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством на третье лицо. Также, если иное не установлено законодательством, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством.
Кроме того, банк вправе уступить требования к кредитополучателю другому юридическому лицу, в том числе банку, заключив с ним в соответствии с законодательством Республики Беларусь договор об уступке требований. В случае же неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством.
При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита в соответствии со ст. 143 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) и согласно условиям кредитного договора применит весь комплекс мер к возврату долга.
В частности, когда должник не выполняет требований банка, обратить взыскание на заложенное имущество возможно и в принудительном порядке. Право взыскания на заложенное имущество предусмотрено ст. 329 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК), согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 330 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, предусмотренных ГК. Возможность нотариального удовлетворения требования залогодержателя без обращения в суд предусмотрена и Декретом Президента Республики Беларусь от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества».
В соответствии с нормами ст. 315 ГК кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.
Следует отметить, что очередность удовлетворения требований кредитора за счет заложенного имущества определена Порядком расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 29.06.2000 № 359. Так, платежи по исполнению обеспеченных залогом обязательств по банковским кредитам за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества, в соответствии с законодательством исполняются в первоочередном порядке.
Подробнее читайте в статье.
<...>