Иные существенные условия кредитного договора |
Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Количество просмотров 31
Автор кредитование, кредитование, договор, договор, условия условия
Иные существенные условия кредитного договора

Проблема роста просроченных и безнадежных к взысканию кредитов в очередной раз прозвучала на заседании Правления Национального банка 7 августа 2019 г. Отмечено, что кредитный риск остается самым значимым как для банков, так и для экономики страны в целом. Поэтому банки с целью минимизации данных рисков совершенствуют подходы к оценке рисков, в том числе путем получения дополнительной информации от клиента и ограничения кредитополучателя условиями кредитного договора в принятии управленческих решений, что не всегда находит понимание у клиента. В результате согласование и подписание кредитных договоров затягивается и вызывает недовольство обеих сторон.

Обязательные условия договора

Ряд условий кредитного договора носит обязательный характер в соответствии с законодательством, остальные — на усмотрение банка, которые должны отражаться в локальных нормативных актах банка.

Так, согласно ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) существенными условиями кредитного договора являются следующие:·             

·              о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

·              о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

·              о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;

·              об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

·              иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Иные «локальные» требования

Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149, определено, что уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых наряду с другими условиями в том числе предусматриваются обязательные условия предоставления кредита и перечень документов, необходимых для получения кредита, как до заключения кредитного договора, так и в течение срока его действия.

Таким образом, иные условия, которые конкретным банком определены как существенные, отражаются в локальных нормативных актах и в типовом кредитном договоре. Как правило, проект кредитного договора направляется кредитополучателю заранее, предварительно согласовываются его условия. Все это происходит до рассмотрения вопроса о выдаче кредита уполномоченным органом банка, то есть Кредитным комитетом. И возможно, что какие-то условия выдачи кредита и соответственно требования к кредитополучателю претерпят изменения.

Изменения на стадии согласования

При этом не исключен и такой вариант, что сотрудник банка забыл направить проект кредитного договора клиенту или рассматривался проект в отсутствие руководителя предприятия. Например, предварительно была согласована процентная ставка по кредиту в российских рублях в размере 9,8% годовых, а на заседании Кредитного комитета принято решение увеличить процентную ставку до 10,2% годовых.

Клиент, получив новый проект кредитного договора, оказался не готов финансироваться по такой стоимости. Тем не менее источники финансирования требуются, поэтому клиент вынужден согласиться с предложенной процентной ставкой, однако начинает с недоверием относиться и к другим условиям кредитного договора, а также возможному их изменению после предварительного ознакомления с проектом. Если при ранее согласованной процентной ставке на некоторые из них он особо не обратил внимания, то уже на окончательной стадии подписания кредитного договора разногласий с банком появляется больше.

Например, банк условиями кредитного договора ограничивает клиента в принятии решения о выплате дивидендов, реорганизации предприятия, продаже имущества, не являющегося залоговым имуществом, обязывает сообщать обо всех проводимых проверках на предприятии и возможном проведении банком проверок по любому вопросу с представлением информации, которую запросит банк. Причем невыполнение условий кредитного договора влечет штрафные санкции со стороны банка. Поэтому соглашаться с условиями кредитного договора клиенту банка слишком обременительно, тем более если он в плане кредитования сотрудничает с несколькими банками.

Согласование разногласий

Процедура согласования разногласий — процесс не быстрый, поскольку изменение условий кредитной сделки, уже рассмотренной Кредитным комитетом банка, требует дополнительных затрат времени на внесение изменений уполномоченным органом. В результате и кредит может не понадобится в силу изменения финансовой ситуации у потенциального кредитополучателя.

...

Кредитование в белорусских рублях

...

Определение процентной ставки

...

Кредитование в валюте

...
Подробнее читайте в статье.


<...>


Полный текст документа находится в платном доступе. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Войти под своей учётной записью

Поделиться в соцсетях:


Свежие статьи
Сейчас читают

1. Возможности, будущее, опыт. Всемирная неделя предпринимательства в Беларуси пройдет с 18 по 24 ноября

Всемирная неделя предпринимательства 2019 (GEW) в Беларуси пройдет с 18 по 24 ноября и станет важным международным событием для собственников бизнеса, корпораций, инвесторов и стартапов. Главное деловое мероприятие Беларуси объединит уникальные белорусские и международные компании, инвестиции и финтех решения, инновации и успешные кейсы.

2. О проекте изменений в Указ об оценочной деятельности в Республике Беларусь

Согласно проекту документа действие указа № 615 предлагается распространить на случаи добровольного страхования движимого и недвижимого имущества. Сейчас указ № 615 не распространяется на оценку движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием. Соответственно, аттестованные оценщики не вправе проводить оценку имущества для этих целей.

3. Подробности экономической интеграции Беларуси и России

Россия и Беларусь намерены создать единый Налоговый и Гражданский кодексы, внешнеторговый режим, а также унифицировать учет собственности к 2021 году. К 1 ноября 2019 года должны создать «дорожную карту», объединяющую отраслевое регулирование. Помимо ТЭК гармонизировать предлагается «промышленную политику», что бы это ни значило, режим госрегулирования агрорынков, торговли, транспорта и связи, антимонопольную политику, режим защиты потребителей.