Иные существенные условия кредитного договора |

Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Номер № 08/2019
Количество просмотров 187
Автор кредитование, кредитование, договор, договор, условия условия

Проблема роста просроченных и безнадежных к взысканию кредитов в очередной раз прозвучала на заседании Правления Национального банка 7 августа 2019 г. Отмечено, что кредитный риск остается самым значимым как для банков, так и для экономики страны в целом. Поэтому банки с целью минимизации данных рисков совершенствуют подходы к оценке рисков, в том числе путем получения дополнительной информации от клиента и ограничения кредитополучателя условиями кредитного договора в принятии управленческих решений, что не всегда находит понимание у клиента. В результате согласование и подписание кредитных договоров затягивается и вызывает недовольство обеих сторон.

Обязательные условия договора

Ряд условий кредитного договора носит обязательный характер в соответствии с законодательством, остальные — на усмотрение банка, которые должны отражаться в локальных нормативных актах банка.

Так, согласно ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) существенными условиями кредитного договора являются следующие:·             

·              о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

·              о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

·              о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;

·              об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

·              иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Иные «локальные» требования

Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149, определено, что уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых наряду с другими условиями в том числе предусматриваются обязательные условия предоставления кредита и перечень документов, необходимых для получения кредита, как до заключения кредитного договора, так и в течение срока его действия.

Таким образом, иные условия, которые конкретным банком определены как существенные, отражаются в локальных нормативных актах и в типовом кредитном договоре. Как правило, проект кредитного договора направляется кредитополучателю заранее, предварительно согласовываются его условия. Все это происходит до рассмотрения вопроса о выдаче кредита уполномоченным органом банка, то есть Кредитным комитетом. И возможно, что какие-то условия выдачи кредита и соответственно требования к кредитополучателю претерпят изменения.

Изменения на стадии согласования

При этом не исключен и такой вариант, что сотрудник банка забыл направить проект кредитного договора клиенту или рассматривался проект в отсутствие руководителя предприятия. Например, предварительно была согласована процентная ставка по кредиту в российских рублях в размере 9,8% годовых, а на заседании Кредитного комитета принято решение увеличить процентную ставку до 10,2% годовых.

Клиент, получив новый проект кредитного договора, оказался не готов финансироваться по такой стоимости. Тем не менее источники финансирования требуются, поэтому клиент вынужден согласиться с предложенной процентной ставкой, однако начинает с недоверием относиться и к другим условиям кредитного договора, а также возможному их изменению после предварительного ознакомления с проектом. Если при ранее согласованной процентной ставке на некоторые из них он особо не обратил внимания, то уже на окончательной стадии подписания кредитного договора разногласий с банком появляется больше.

Например, банк условиями кредитного договора ограничивает клиента в принятии решения о выплате дивидендов, реорганизации предприятия, продаже имущества, не являющегося залоговым имуществом, обязывает сообщать обо всех проводимых проверках на предприятии и возможном проведении банком проверок по любому вопросу с представлением информации, которую запросит банк. Причем невыполнение условий кредитного договора влечет штрафные санкции со стороны банка. Поэтому соглашаться с условиями кредитного договора клиенту банка слишком обременительно, тем более если он в плане кредитования сотрудничает с несколькими банками.

Согласование разногласий

Процедура согласования разногласий — процесс не быстрый, поскольку изменение условий кредитной сделки, уже рассмотренной Кредитным комитетом банка, требует дополнительных затрат времени на внесение изменений уполномоченным органом. В результате и кредит может не понадобится в силу изменения финансовой ситуации у потенциального кредитополучателя.

...

Кредитование в белорусских рублях

...

Определение процентной ставки

...

Кредитование в валюте

...
Подробнее читайте в статье.


<...>


Полный текст документа находится в платном доступе. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Поделиться в соцсетях:



Свежие статьи
Сейчас читают

1. Экономическая неопределенность стала новой реальностью для G20

Министры финансов и главы центробанков стран G20, которые проведут встречу в Саудовской Аравии 22 и 23 февраля, сталкиваются с «неопределенным экономическим ландшафтом». Об этом говорится в распространенном в среду сообщении директора-распорядителя Международного валютного фонда (МВФ) Кристалины Георгиевой.

2. Из чего складывается финансовая поддержка белорусских предприятий-экспортеров

Кроме того, в 2019 году снижена минимальная сумма экспортного кредита с 1 млн. долларов США до 200 тыс. долларов США, что позволит создать в дальнейшем равные условия доступа предприятий с различным масштабом деятельности к экспортным кредитам с господдержкой, в том числе субъектов малого и среднего бизнеса.

3. Директивное кредитование заканчивается. Председатель Правления Банка развития рассказывает об изменениях

Готовимся работать в условиях самостоятельно отбираемых проектов на рыночных условиях кредитования без всяких механизмов льготирования процентных ставок. Обсуждается возможность субсидирования не кредитных продуктов, а инвестиционных расходов. То есть предприятия смогут получить из бюджета трансферы, компенсирующие часть инвестиционных расходов.

4. CeoWorld Magazine опубликовало рейтинг самых дорогих для проживания стран

Американское издание CeoWorld Magazine указало, что самая дорогая для проживания страна - Швейцария. Всего в рейтинг попали 132 страны, которые оценивали по 5 критериям – цены на жилье, аренда жилья, цены на продукты питания, цены в ресторанах, покупательная способность жителей. 

5. О плане BEPS по налогообложению международных корпораций

Страны одобрили подход, который ОЭСР предложила в октябре 2019 года: обязать компании платить налоги в странах, где они получают прибыль, а не только по месту их регистрации. В цифровую эпоху распределение налоговых прав и налогооблагаемой прибыли больше не может ограничиваться исключительно ссылкой на физическое присутствие, говорится в опубликованном заявлении.

6. Представители МФК и Всемирного банка: о привлечении инвестиций и проблемах госсектора

Международная финансовая корпорация за все время инвестировала в Беларусь 850 млн USD, в 2020 году в нас вложат еще около 75 млн. По итогам анализа экспертам Всемирного банка удалось выделить четыре типа проблем белорусского госсектора – это более низкая эффективность использования активов, более высокая долговая нагрузка, низкая рентабельность и относительно слабая производительность труда.