Иные существенные условия кредитного договора |

Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Номер № 08/2019
Количество просмотров 440
Автор кредитование, кредитование, договор, договор, условия условия

Проблема роста просроченных и безнадежных к взысканию кредитов в очередной раз прозвучала на заседании Правления Национального банка 7 августа 2019 г. Отмечено, что кредитный риск остается самым значимым как для банков, так и для экономики страны в целом. Поэтому банки с целью минимизации данных рисков совершенствуют подходы к оценке рисков, в том числе путем получения дополнительной информации от клиента и ограничения кредитополучателя условиями кредитного договора в принятии управленческих решений, что не всегда находит понимание у клиента. В результате согласование и подписание кредитных договоров затягивается и вызывает недовольство обеих сторон.

Обязательные условия договора

Ряд условий кредитного договора носит обязательный характер в соответствии с законодательством, остальные — на усмотрение банка, которые должны отражаться в локальных нормативных актах банка.

Так, согласно ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) существенными условиями кредитного договора являются следующие:·             

·              о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

·              о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

·              о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;

·              об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

·              иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Иные «локальные» требования

Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149, определено, что уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых наряду с другими условиями в том числе предусматриваются обязательные условия предоставления кредита и перечень документов, необходимых для получения кредита, как до заключения кредитного договора, так и в течение срока его действия.

Таким образом, иные условия, которые конкретным банком определены как существенные, отражаются в локальных нормативных актах и в типовом кредитном договоре. Как правило, проект кредитного договора направляется кредитополучателю заранее, предварительно согласовываются его условия. Все это происходит до рассмотрения вопроса о выдаче кредита уполномоченным органом банка, то есть Кредитным комитетом. И возможно, что какие-то условия выдачи кредита и соответственно требования к кредитополучателю претерпят изменения.

Изменения на стадии согласования

При этом не исключен и такой вариант, что сотрудник банка забыл направить проект кредитного договора клиенту или рассматривался проект в отсутствие руководителя предприятия. Например, предварительно была согласована процентная ставка по кредиту в российских рублях в размере 9,8% годовых, а на заседании Кредитного комитета принято решение увеличить процентную ставку до 10,2% годовых.

Клиент, получив новый проект кредитного договора, оказался не готов финансироваться по такой стоимости. Тем не менее источники финансирования требуются, поэтому клиент вынужден согласиться с предложенной процентной ставкой, однако начинает с недоверием относиться и к другим условиям кредитного договора, а также возможному их изменению после предварительного ознакомления с проектом. Если при ранее согласованной процентной ставке на некоторые из них он особо не обратил внимания, то уже на окончательной стадии подписания кредитного договора разногласий с банком появляется больше.

Например, банк условиями кредитного договора ограничивает клиента в принятии решения о выплате дивидендов, реорганизации предприятия, продаже имущества, не являющегося залоговым имуществом, обязывает сообщать обо всех проводимых проверках на предприятии и возможном проведении банком проверок по любому вопросу с представлением информации, которую запросит банк. Причем невыполнение условий кредитного договора влечет штрафные санкции со стороны банка. Поэтому соглашаться с условиями кредитного договора клиенту банка слишком обременительно, тем более если он в плане кредитования сотрудничает с несколькими банками.

Согласование разногласий

Процедура согласования разногласий — процесс не быстрый, поскольку изменение условий кредитной сделки, уже рассмотренной Кредитным комитетом банка, требует дополнительных затрат времени на внесение изменений уполномоченным органом. В результате и кредит может не понадобится в силу изменения финансовой ситуации у потенциального кредитополучателя.

...

Кредитование в белорусских рублях

...

Определение процентной ставки

...

Кредитование в валюте

...
Подробнее читайте в статье.


<...>


Полный текст документа находится в платном доступе только для зарегистрированных пользователей. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Войдите под своей учетной записью

Поделиться в соцсетях:

Возврат к списку



Свежие статьи
Сейчас читают

1. Коммерсантъ пишет, что из-за хаоса на внешних границах Беларуси задержки поставок достигают пяти дней

Принимаемые белорусскими властями решения бьют не только по литовскому бизнесу, но и по российскому — если в 2019 году в среднем в Беларуси досматривалась одна из ста фур, следующих транзитом в Россию, то в последние две недели фактически все российские «сборки», въезжающие со стороны Литвы, отправляются на досмотр. В среднем сейчас срок срыва поставки европейских грузов в РФ через Беларусь доходит до пяти дней.

2. «Делойт» проводит опрос финдиректоров по актуальным проблемам и направлениям развития экономики Беларуси

Компания «Делойт» впервые в Беларуси проводит исследование «Опрос финансовых директоров ведущих белорусских компаний», в ходе которого намерена выявить актуальные проблемы, ключевые факторы и направления развития экономики Беларуси, а также провести сравнительный анализ существующих тенденций. Данный опрос является частью международного исследования. Пройти анкетирование можно по ссылке в статье.

3. О проекте новых правил эмиссии жилищных облигаций в Беларуси

Минфин планирует дополнить договоры, заключенные с эмитентами жилищных облигаций, пунктом, определяющим порядок возврата физическим лицам излишне внесенных эмитенту денежных средств в оплату стоимости жилого помещения в жилом доме путем приобретения жилищных облигаций.

5. ЕЭК о переходе в торговле с Китаем на расчеты в нацвалютах

Страны Евразийского экономического союза постепенно переходят на расчеты в национальных валютах внутри ЕАЭС, к этому надо стремиться в торговле с Китаем. Об этом заявил член Коллегии (министр) по интеграции и макроэкономике Евразийской экономической комиссии Сергей Глазьев на онлайн-конференции "Какой путь выберут страны ЕАЭС и Китай".

6. О взыскании долгов с резидентов РФ в условиях моратория на банкротство

Чиновники в России обсуждают вопрос о продлении срока действия моратория на банкротство. Мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредитора в отношении должников действует согласно постановлению правительства РФ с 6 апреля по 6 октября 2020 г. Мораторий «защитил» более 500 тыс. организаций и более 1,5 млн российских ИП в сложной ситуации.