Иные существенные условия кредитного договора |
Проблема роста просроченных и безнадежных к взысканию кредитов в очередной раз прозвучала на заседании Правления Национального банка 7 августа 2019 г. Отмечено, что кредитный риск остается самым значимым как для банков, так и для экономики страны в целом. Поэтому банки с целью минимизации данных рисков совершенствуют подходы к оценке рисков, в том числе путем получения дополнительной информации от клиента и ограничения кредитополучателя условиями кредитного договора в принятии управленческих решений, что не всегда находит понимание у клиента. В результате согласование и подписание кредитных договоров затягивается и вызывает недовольство обеих сторон.
Обязательные условия договора
Ряд условий кредитного договора носит обязательный характер в соответствии с законодательством, остальные — на усмотрение банка, которые должны отражаться в локальных нормативных актах банка.
Так, согласно ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) существенными условиями кредитного договора являются следующие:·
· о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
· о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
· о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном ч. 2 ст. 144 БК;
· об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Иные «локальные» требования
Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149, определено, что уполномоченным органом банка должны быть утверждены локальные нормативные правовые акты, в которых наряду с другими условиями в том числе предусматриваются обязательные условия предоставления кредита и перечень документов, необходимых для получения кредита, как до заключения кредитного договора, так и в течение срока его действия.
Таким образом, иные условия, которые конкретным банком определены как существенные, отражаются в локальных нормативных актах и в типовом кредитном договоре. Как правило, проект кредитного договора направляется кредитополучателю заранее, предварительно согласовываются его условия. Все это происходит до рассмотрения вопроса о выдаче кредита уполномоченным органом банка, то есть Кредитным комитетом. И возможно, что какие-то условия выдачи кредита и соответственно требования к кредитополучателю претерпят изменения.
Изменения на стадии согласования
При этом не исключен и такой вариант, что сотрудник банка забыл направить проект кредитного договора клиенту или рассматривался проект в отсутствие руководителя предприятия. Например, предварительно была согласована процентная ставка по кредиту в российских рублях в размере 9,8% годовых, а на заседании Кредитного комитета принято решение увеличить процентную ставку до 10,2% годовых.
Клиент, получив новый проект кредитного договора, оказался не готов финансироваться по такой стоимости. Тем не менее источники финансирования требуются, поэтому клиент вынужден согласиться с предложенной процентной ставкой, однако начинает с недоверием относиться и к другим условиям кредитного договора, а также возможному их изменению после предварительного ознакомления с проектом. Если при ранее согласованной процентной ставке на некоторые из них он особо не обратил внимания, то уже на окончательной стадии подписания кредитного договора разногласий с банком появляется больше.
Например, банк условиями кредитного договора ограничивает клиента в принятии решения о выплате дивидендов, реорганизации предприятия, продаже имущества, не являющегося залоговым имуществом, обязывает сообщать обо всех проводимых проверках на предприятии и возможном проведении банком проверок по любому вопросу с представлением информации, которую запросит банк. Причем невыполнение условий кредитного договора влечет штрафные санкции со стороны банка. Поэтому соглашаться с условиями кредитного договора клиенту банка слишком обременительно, тем более если он в плане кредитования сотрудничает с несколькими банками.
Согласование разногласий
Процедура согласования разногласий — процесс не быстрый, поскольку изменение условий кредитной сделки, уже рассмотренной Кредитным комитетом банка, требует дополнительных затрат времени на внесение изменений уполномоченным органом. В результате и кредит может не понадобится в силу изменения финансовой ситуации у потенциального кредитополучателя.
...
Кредитование в белорусских рублях
...
Определение процентной ставки
...
Кредитование в валюте
...Подробнее читайте в статье.
<...>