Как избежать просрочки по кредитам: выбираем между изменением графика погашения и рефинансированием

Как избежать просрочки по кредитам: выбираем между изменением графика погашения и рефинансированием |

Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Номер № 11/2019
Количество просмотров 726
Автор кредит, кредит, возврат, возврат, планирование планирование

Срок возврата кредита является существенным условием кредитного договора, и его нарушение влечет серьезные последствия как для должника, так и для банка. Погашение кредита, как правило, производится по установленному в кредитном договоре графику и должно быть увязано с планированием будущих денежных потоков. Как быть, если в реальности произошел провал в  cash flow и гасить кредит нечем?

Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее — Инструкция № 149), определяет срок полного погашения кредита как срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии — срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить все полученные транши кредита.

До истечения окончательного срока погашения кредита график может корректироваться по договоренности сторон путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, поскольку согласно Инструкции № 149 любое изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Возобновляемые кредитные линии

При выдаче кредита в виде возобновляемой кредитной линии, по которой возможно неоднократное предоставление траншей с учетом ранее возвращенной (погашенной) суммы транша кредита (суммы кредита) в пределах установленного в кредитном договоре максимального размера (лимита) кредита и (или) предельного размера единовременной задолженности по нему в течение срока, определенного кредитным договором, график погашения кредита устанавливается не всегда. Банк может досрочно (до наступления окончательного срока погашения кредита) прекратить выдачу ресурсов, а клиент может гасить кредит досрочно частями или единой причитающейся в пределах графика суммой.

При этом, если выдача кредита осуществлялась траншами и устанавливался срок оборачиваемости, то производится погашение каждого транша по истечении срока оборачиваемости, поэтому часто еще до наступления окончательного срока возврата кредит становится проблемным.

Изменение срока оборачиваемости

Гораздо сложнее найти выход из ситуации, когда на стадии заключения кредитного договора неправильно спрогнозированы денежные потоки, а соответственно и срок оборачиваемости установлен без экономического обоснования. В результате проблемы с погашением кредита наступают задолго до окончательного срока погашения кредита.

Так, например возобновляемая кредитная линия оформлена сроком на 3 года с оборачиваемостью 60 календарных дней, в то время фактическая оборачиваемость оборотных средств в днях составляет 92 дня. Следовательно, должнику необходимо проводить оборот кредита одними и теми же деньгами дважды, чтобы не допустить просроченного долга.

Негативные признаки

Однако могут возникнуть непредвиденные обстоятельства (например, арест счета), и кредит становится проблемным. Одновременно появляется несколько признаков негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства перед банком, что влияет на отнесение задолженности к той или иной группе риска с созданием соответствующего группе риска резерва.

К негативной информации о кредитополучателе согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 «Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» (далее — Инструкция № 138) относится следующая информация:

·              наличие перед банком просроченных от 8 до 30 дней платежей юридического лица, включая банк, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений);

·              наличие перед банком задолженности юридического лица, просроченной свыше 7 дней, и (или) задолженности физического лица, просроченной свыше 30 дней, связанных с должником экономически и (или) юридически таким образом, что ухудшение их финансового положения обусловливает или делает вероятным ухудшение финансового положения должника. Критерии и порядок признания должников связанными с иными должниками банка определяются в локальных правовых актах банка;

·              приостановление уполномоченными органами операций по счетам должника в банке (по корреспондентским счетам банков) и (или) наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся на открытых банком счетах, в том числе счетах банковских вкладов (депозитов).

<...>


Полный текст документа находится в платном доступе только для зарегистрированных пользователей. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Войдите под своей учетной записью

Поделиться в соцсетях:

Возврат к списку



Свежие статьи
Сейчас читают

1. Исследование JPMorgan: инвесторы постарше покупают золото, молодые - биткоин

Инвесторы в целом интересуются альтернативными активами, но старшие покупают золото, а тем, кто помоложе, нравится биткоин, говорят стратеги во главе с Николаосом Панигирцоглу. Миллениалы вкладываются в акции, особенно технологических компаний, а инвесторы постарше продают акции, сказали они.

2. Прогноз: Беларуси грозит отсроченная и растянутая рецессия

Вопреки резкому проседанию спроса на большинстве крупных госпредприятий поддерживались объемы производства и это привело к быстрому росту запасов готовой продукции и ухудшению состояния ликвидности. В промышленности запасы во 2 кв. впервые с рецессионного 2015 г. достигли уровня около 80% от среднемесячного объема производства. Возникший разрыв между производством и спросом предприятиям придется сокращать в последующие периоды, ограничивая производство и распродавая запасы.

3. BEROC: Занятость снизилась, зарплаты выросли

Реальные удельные издержки на труд существенно превысили свой долгосрочный равновесный уровень. «Это означает, что текущий уровень зарплаты становится дополнительным бременем для ценовой конкурентоспособности фирм, — предупреждают авторы исследования.

4. «Единственные производители» и участие в процедурах госзакупок

Из списка поставщиков (подрядчиков, исполнителей), временно не допускаемых к участию в процедурах госзакупок, досрочно исключаются субъекты, являющиеся единственными производителями. Соответствующая норма включена постановлением МАРТ от 17 июля 2020 г. № 52 и вступает в силу с 5 августа 2020 года.

5. Минфин Беларуси срочно переключился на размещение рублевых облигаций. Что это значит?

Ранее в текущем году Минфин размещал 5 выпусков валютных облигаций, два из которых – 267 и 268 были признаны несостоявшимися. Вместе с тем, ведомству удалось распродать три номинированных в долларах США выпуска бумаг (265, 266 и 269) на общую сумму в 210 млн USD. 2 июля, впервые после 2017 года, Минфин провел непубличное размещение двух рублевых выпусков облигаций на общую сумму 200 млн. рублей.

6. Давление из Москвы усилилось. Белорусские налоговики не хотят переходить на российские ИТ-платформы

С 2019 года правительство РФ активно продвигает предложения о переводе информационных систем, применяемых в Беларуси в сфере фискального контроля, на российские цифровые платформы. Это действующие или разрабатываемые системы контроля работы кассового оборудования, маркировки товаров контрольными (идентификационными) знаками или средствами идентификации, системы электронных счетов-фактур и электронных накладных, прослеживаемости товаров.