Как избежать просрочки по кредитам: выбираем между изменением графика погашения и рефинансированием

Как избежать просрочки по кредитам: выбираем между изменением графика погашения и рефинансированием |

Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Количество просмотров 157
Автор кредит, кредит, возврат, возврат, планирование планирование

Срок возврата кредита является существенным условием кредитного договора, и его нарушение влечет серьезные последствия как для должника, так и для банка. Погашение кредита, как правило, производится по установленному в кредитном договоре графику и должно быть увязано с планированием будущих денежных потоков. Как быть, если в реальности произошел провал в  cash flow и гасить кредит нечем?

Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее — Инструкция № 149), определяет срок полного погашения кредита как срок, в течение которого кредитополучатель обязуется исполнить свои обязательства по возврату всей суммы кредита, а при кредитовании путем открытия кредитной линии — срок, в течение которого кредитополучатель обязуется возвратить все полученные транши кредита.

До истечения окончательного срока погашения кредита график может корректироваться по договоренности сторон путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору, поскольку согласно Инструкции № 149 любое изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Возобновляемые кредитные линии

При выдаче кредита в виде возобновляемой кредитной линии, по которой возможно неоднократное предоставление траншей с учетом ранее возвращенной (погашенной) суммы транша кредита (суммы кредита) в пределах установленного в кредитном договоре максимального размера (лимита) кредита и (или) предельного размера единовременной задолженности по нему в течение срока, определенного кредитным договором, график погашения кредита устанавливается не всегда. Банк может досрочно (до наступления окончательного срока погашения кредита) прекратить выдачу ресурсов, а клиент может гасить кредит досрочно частями или единой причитающейся в пределах графика суммой.

При этом, если выдача кредита осуществлялась траншами и устанавливался срок оборачиваемости, то производится погашение каждого транша по истечении срока оборачиваемости, поэтому часто еще до наступления окончательного срока возврата кредит становится проблемным.

Изменение срока оборачиваемости

Гораздо сложнее найти выход из ситуации, когда на стадии заключения кредитного договора неправильно спрогнозированы денежные потоки, а соответственно и срок оборачиваемости установлен без экономического обоснования. В результате проблемы с погашением кредита наступают задолго до окончательного срока погашения кредита.

Так, например возобновляемая кредитная линия оформлена сроком на 3 года с оборачиваемостью 60 календарных дней, в то время фактическая оборачиваемость оборотных средств в днях составляет 92 дня. Следовательно, должнику необходимо проводить оборот кредита одними и теми же деньгами дважды, чтобы не допустить просроченного долга.

Негативные признаки

Однако могут возникнуть непредвиденные обстоятельства (например, арест счета), и кредит становится проблемным. Одновременно появляется несколько признаков негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства перед банком, что влияет на отнесение задолженности к той или иной группе риска с созданием соответствующего группе риска резерва.

К негативной информации о кредитополучателе согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 «Об утверждении Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе» (далее — Инструкция № 138) относится следующая информация:

·              наличие перед банком просроченных от 8 до 30 дней платежей юридического лица, включая банк, по уплате вознаграждений (процентов, комиссионных и иных аналогичных вознаграждений);

·              наличие перед банком задолженности юридического лица, просроченной свыше 7 дней, и (или) задолженности физического лица, просроченной свыше 30 дней, связанных с должником экономически и (или) юридически таким образом, что ухудшение их финансового положения обусловливает или делает вероятным ухудшение финансового положения должника. Критерии и порядок признания должников связанными с иными должниками банка определяются в локальных правовых актах банка;

·              приостановление уполномоченными органами операций по счетам должника в банке (по корреспондентским счетам банков) и (или) наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся на открытых банком счетах, в том числе счетах банковских вкладов (депозитов).

Войдите под своей учетной записью

Поделиться в соцсетях:



Свежие статьи
Сейчас читают

1. Не хотите попасть под штраф при работе с ЕС – изучите новые правила защиты потребителей в интернете

В Евросоюзе с 7 января 2020 года вступили в силу новые правила защиты потребителей в интернете «New Deal for Customers». Речь идет об усилении борьбы против «мошенников и онлайн-обманщиков» и о развитии законодательства после вступления 25 мая 2018 в силу регламента ЕС о защите данных (GDPR), регулирующего распространение и использование личных данных европейцев.

2. Прогноз поведения российского рубля и российского фондового рынка в 2020 году

По оценке Минэкономразвития РФ, дальнейшему укреплению рубля будут способствовать сохранение текущего уровня ставок по банковским кредитным продуктам и реализация текущих бюджетных параметров. Совокупный спрос в экономике при этом сохранится на низком уровне, считают в ведомстве. В 2019 году рубль вырос более чем на 10% к доллару и на 14% к евро. При этом в конце года российская валюта укреплялась вопреки многолетним сезонным традициям.

3. Каковы причины и последствия нефтяного конфликта для Беларуси. Послевкусие к Указу № 9 от 10 января 2020 года

Цены на нефть для Беларуси устанавливают компании двух стран, а не правительство России, заявил вице-премьер РФ Дмитрий Козак. По словам Козака, особенность нефтяной отрасли России в том, что она функционирует на рыночных условиях и цены на нефть не регулируются государством. Он подчеркнул, что сейчас речь идет о частных коммерческих контрактах российских нефтяных компаний с "Белнефтегазом".

4. О новом порядке финансирования и проведения тепловой модернизации домов

Постановление правительства детализирует порядок организации и финансирования подобных мероприятий, а также уточняет способ возмещения собственниками квартир затрат на их реализацию. В документе указаны виды работ, которые будут выполняться при утеплении дома, и определены льготные категории граждан, для которых срок рассрочки может быть увеличен до 15 лет.

5. Белорусские токены: такой доходности за рубежом нигде получить нельзя

То, что делает сегодня БелВЭБ, — это обгоняет время, для Беларуси внедрение такого инструмента — это рано. Но для внешних рынков — наоборот. Поскольку российский финансовый рынок более зрелый, то он готов к этому. Для наших соотечественников, которые живут за рубежом, это тоже понятно, они подтверждают, что такой доходности за рубежом больше нигде получить нельзя.


6. KEF: Ослабить валюту — значит ослабить государство

Память о хаосе на валютном рынке остывает, и поэтому аргументы сторонников эмиссионного кредитования начинают выглядеть все более заманчиво. Отказ Нацбанка решать чужие проблемы через печатный станок раздражает многих, как и высокая степень его автономии в принятии решений. Но национальная валюта – это один из столпов независимости. Ослабить валюту (а именно к этому ведет эмиссионное кредитование) – это значит ослабить государство».