Как правильно выстроить залоговые отношения при перекредитовании |
Количество просмотров 74
Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Автор кредитование, кредитование, залог, залог, банки, банки, законодательство законодательство
Как правильно выстроить залоговые отношения при перекредитовании

Отсутствие достаточного залога или другого вида обеспечения для многих предприятий является проблемой на пути к получению банковского кредита. Зачастую тот вид активов, который имеется у потенциального кредитополучателя, банк считает неликвидным. В таких ситуациях банки находят варианты разрешения проблемы, применяя последующий залог или финансируя без залога.

Нормы законодательства, регулирующего залоговые отношения, в том числе и в части последующего залога, в 2018 году были откорректированы: с 1 ноября 2018 г. вступили в силу изменения в Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее — ГК), в частности, дополнены нормы ГК относительно последующего залога.

Отметим, что последующий залог довольно часто применяется банками на практике. Например, у предприятия имеется кредит, обеспеченный залогом, и возникла потребность в дополнительном кредитовании или перекредитовании. Каким образом произойдет оформление нового кредита, договариваются стороны. Возможно, это будет новая кредитная линия в большей сумме, чем действующий кредит, и на другой срок. Тем более если приближается срок погашения первого кредита и требуется перекредитование.

В таких случаях залоговое имущество по первоначальному кредитному договору оформляется в качестве обеспечения по новому кредитному договору, но уже в качестве последующего залога. Однако под обеспечение в виде последующего залога выдача нового кредита производится при погашении кредитного обязательства по первоначальному кредитному договору. Если по новому кредитному договору имеется дополнительное обеспечение, то соответственно выдача нового кредита в сумме, обеспеченной залогом, производится без увязки с исполнением обязательств по первоначальному кредитному договору.

В соответствии с дополненными нормами ст. 323 ГК последующий залог не допускается:

  • если он запрещен предшествующими договорами о залоге;

  • в иных случаях, предусмотренных законодательными актами.

В договорах залога банки, как правило, запрещают передачу в залог уже заложенного имущества. Иначе кредит, обеспеченный данным залогом, будет высокорискованным. Предположить же, что залогодатель без согласия банка передал в последующий залог залоговое имущество, просто нереально, поскольку, если другой банк под последующий залог выдал кредит, не получив согласия основного банка залогодателя, то как минимум будет иметь место не только формулировка «выманивание кредита», но и другие виды ответственности. В частности, признание последующего договора о залоге недействительным.

Чтобы не допускать подобной ситуации, залогодатель (ст. 323 ГК) обязан сообщать залогодержателю по каждому последующему залогу сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные п. 1 ст. 320 ГК, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

При условии, что последующий договор залога заключен с соблюдением законодательства, определена очередность удовлетворения требований залогодержателей, поскольку действовавшие до 1 ноября 2018 г. нормы ст. 323 ГК предусматривали удовлетворение требований последующего залогодержателя после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей.

Последующий залог на практике допускается только в рамках одного кредитополучателя и одного банка-кредитодателя.

Если стоимость залогового имущества очень высокая (оборудование, ипотека) и несоизмерима с объемом выданного кредита, то вполне реально, что предшествующий банк даст согласие на заключение последующего договора залога.

Согласно введенным нормам ГК, если заложенное имущество становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества с соблюдением следующей очередности. А именно: право залогодержателя на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими залогодержателями, имеющими право на получение удовлетворения из стоимости этого имущества (приоритет залогодержателя), определяется в зависимости от момента возникновения права залога, если иное не предусмотрено ч. 2 п. 2 ст. 323 ГК и другими законодательными актами.

В случае если информация о правах залогодержателей на принадлежащее залогодателю движимое имущество, обремененное залогом, в соответствии с законодательными актами подлежит внесению в реестр движимого имущества, обремененного залогом, приоритет залогодержателя определяется по очередности внесения в порядке, установленном законодательством, информации о залоге этого имущества в реестр движимого имущества, обремененного залогом. Залогодержатели, которые внесли полную и достоверную информацию о соответствующих правах в реестр движимого имущества, обремененного залогом, в случаях, когда в соответствии с законодательными актами такая информация подлежит внесению в названный реестр, обладают приоритетом залогодержателя перед залогодержателями, не внесшими такую информацию в этот реестр либо внесшими в него информацию, не соответствующую требованиям законодательных актов (за исключением технических ошибок), и (или) недостоверную информацию.

Приоритет залогодержателей, которые не внесли информацию о правах залогодержателей на принадлежащее залогодателю движимое имущество, обремененное залогом, в реестр движимого имущества, обремененного залогом, либо внесли в него информацию, не соответствующую требованиям законодательных актов (за исключением технических ошибок), и (или) недостоверную информацию, определяется в зависимости от момента возникновения права залога.

Продолжение читайте в статье.

 

<...>


Полный текст документа находится в платном доступе только для зарегистрированных пользователей. Если у Вас уже есть доступ, пожалуйста, войдите в систему.

Поделиться в соцсетях:


Материалы по теме:

Оцените систему с бесплатным доступом на 3 дня

Пользуйтесь всеми преимуществами портала Findirector.by

Войдите под своей учетной записью

Свежие статьи
Сейчас читают

1. О пенсиях белорусов, работающих в странах ЕАЭС

В Евразийском экономическом союзе разрабатывают соглашение о пенсионном обеспечении граждан стран, входящих в ЕЭАС (помимо Беларуси это Россия, Казахстан, Кыргызстан и Армения). Всем гражданам ЕАЭС, которые работают в любой стране ЕАЭС, хотят предоставить такие же права по формированию пенсии, какие есть у граждан этой страны. Допустим, белорус решил поработать пять лет в России. Пенсию за эти пять лет он получит на тех же условиях, что и любой гражданин России, и выплачивать ее будут из российского пенсионного фонда. Если после этого белорус решит переехать работать еще на пять лет в Казахстан, то пенсию за эти пять лет он получит от Казахстана.

2. Почему Беларусь обвинили в невыполнении антикоррупционных стандартов

Группа государств Совета Европы по борьбе с коррупцией 19 марта выступила с беспрецедентным публичным заявлением о несоблюдении антикоррупционных стандартов ГРЕКО Беларусью. Это связано с тем, что с 2012 года, когда ГРЕКО адресовала Беларуси 24 рекомендации и обратилась к ее властям с просьбой разрешить публикацию доклада об оценке, 20 рекомендаций так и остались невыполненными.

3. Шумченко: у ИП возникла проблема с наличными расчетами за рубежом

Глава общественной организации «Перспектива» Анатолий Шумченко решил обратиться к главе Администрации президента, в Совмин и Нацбанк: ИП столкнулись с проблемой расчетов наличными (в инвалюте) за пределами страны из-за постановления Национального банка № 612, которое было принято в декабре 2018 года.<p

4. Белстат о росте неплатежей

Просроченная задолженность по кредитам и займам организаций (без учета микроорганизаций и малых вневедомственных организаций) на 1 февраля 2019 года составила 2 млрд 915,2 млн рублей. За год она выросла на 19,4%, за январь — на 0,8%, следует из данных Белстата.

5. В Беларуси более 60% компаний нерентабельны или низкорентабельны

Такова оперативная статистика по крупным и средним предприятиям реального сектора. В начале 2019 года такой бизнес был в основном малоэффективен. Ежемесячно власти собирают финансовую статистику почти по 7 тысячам крупных и средних предприятий в реальном секторе. В числе прочих показателей замеряется и уровень рентабельности продаж.

6. Ярослав Романчук о российском "мы вас кормим"

"Очевидно, что кредиты и инвестиции России в Беларусь никак нельзя квалифицировать, как «дотации» или «субсидии». Кремль принимает решения о кредитах явно не потому, что он даёт нам займы по 0 – 2% годовых на 7- 10 лет. Опять же требовать у России удешевление кредита - это очень слабая позиция. Правительство, да сделайте вы всё необходимое, чтобы получить инвестиционный рейтинг от международных организаций, уйдите с 6-ой группы кредитного риска по ОЭСР и войдите в 1 – 3 группы – и Беларусь будет иметь вполне европейские ставки по кредитам."

7. МАиС о новом порядке выдачи разрешений на продление сроков строительства

МАиС подготовлены предложения в Совет Министров: «Они жесткие, радикальные. Предусматривается разрешение на продление сроков такого строительства не более одного раза. После того, как один раз сроки местными органами госуправления будут продлены, этот участок либо недострой должен изыматься или передаваться другому застройщику».
Актуальные новости

1. Сколько электричества получили белорусы от солнца, ветра и воды? |

Установленные мощности белорусской «зеленой» энергетики в прошлом году выросли, а драйвером выступили инвесторы в ветроэнергетику. Как подсчитали эксперты на основании кадастра выданных Министерством природных ресурсов и охраны окружающей среды сертификатов о подтверждении происхождения энергии, общий прирост мощностей «зеленой» энергетики в 2018 году составил 36, 822 МВт электрической энергии.

2. 5 скандалов вокруг клининговой компании, которой заинтересовались белорусские следователи |

В 1994 году супруги Эдуард и Елена Апсит создали в Минске клининговую компанию, ознакомившись с опытом подобного бизнеса в Нидерландах. Спустя несколько лет они приехали развивать бизнес в Москву, и со временем их группа компаний Facilicom выросла до внушительных размеров. Среди их бизнеса есть даже «Народный доверительный банк». Фирма под названием «Чистый свет» стал одним из крупнейших клининговых операторов. Среди ее клиентов было, например, Министерство обороны России.

3. О сути проекта Указа «О создании системы прослеживаемости товаров» |

Система прослеживаемости будет создаваться на базе товарно-транспортных и товарных накладных в виде электронных документов. «Особенностью составления электронных накладных является то, что данный документ интегрирован в бизнес-среду и является одним из действующих элементов электронного взаимодействия покупателя (получателя) и продавца (поставщика).

4. Когда и как можно будет пользоваться советскими брендами в будущем |

Сложности, связанные с советскими брендами, возникли после распада СССР. Большинство предприятий перешло в частные руки, а их владельцы начали регистрировать товарные знаки в национальных патентных ведомствах стран бывшего СССР и, соответственно, получать исключительное право на их использование в рамках отдельных государств. При этом у предпринимателей появилась возможность зарегистрировать такие товарные знаки как в своей стране, так и на территории любого другого государства и впоследствии проводить работу по защите своих исключительных прав на товарные знаки.

5. КГК о нарушениях валютного контроля предприятиями Могилевской области |

Контрольно-аналитические мероприятия КГК Могилевской области в 32 организациях позволили выявить несвоевременное получение от зарубежных партнеров товаров по импортным контрактам и денег за экспортированную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги на общую сумму Br200 тыс., 2,6 млн евро и 280,2 млн российских рублей.

6. Насколько российские банки готовы к отключению от SWIFT |

Reuters отмечает, что наибольшие угрозы банковскому сектору РФ представляют отключение от SWIFT и запрет на проведение валютных операций. Банк России разработал систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая позволит российским кредитным организациям продолжить работу в случае отключения от SWIFT. Из информации, размещенной на сайте ЦБ РФ говорится, что СПФС реализует функцию Банка России по организации оказания услуг по передаче финансовых сообщений.

7. Внутренний валютный рынок. Обзор итогов февраля 2019 года |

По сообщениям регуляторов за два месяца им пришлось погасить валютных обязательств более, чем на 1 млрд USD (в январе - 650 млн USD, в феврале - на 430 млн USD). При этом госдолг незначительно снизился (в пределах 1%), а ЗВР удалось удержать на уровне 7,1 млрд USD.  Существенных заемных источников задействовано не было. На внешние рынки не выходили, внутри у Минфина штиль (менее 15 млн USD), у Нацбанка тоже практически нулевая позиция (привлеченные ресурсы идут на погашение старых долгов). Логичен вопрос: "Откуда миллиард ?"