Как правильно выстроить залоговые отношения при перекредитовании
Как правильно выстроить залоговые отношения при перекредитовании |
Автор Нонна Рабец Нонна Рабец
Количество просмотров 240
Автор кредитование, кредитование, залог, залог, банки, банки, законодательство законодательство
Как правильно выстроить залоговые отношения при перекредитовании

Отсутствие достаточного залога или другого вида обеспечения для многих предприятий является проблемой на пути к получению банковского кредита. Зачастую тот вид активов, который имеется у потенциального кредитополучателя, банк считает неликвидным. В таких ситуациях банки находят варианты разрешения проблемы, применяя последующий залог или финансируя без залога.

Нормы законодательства, регулирующего залоговые отношения, в том числе и в части последующего залога, в 2018 году были откорректированы: с 1 ноября 2018 г. вступили в силу изменения в Гражданский кодекс Республики Беларусь (далее — ГК), в частности, дополнены нормы ГК относительно последующего залога.

Отметим, что последующий залог довольно часто применяется банками на практике. Например, у предприятия имеется кредит, обеспеченный залогом, и возникла потребность в дополнительном кредитовании или перекредитовании. Каким образом произойдет оформление нового кредита, договариваются стороны. Возможно, это будет новая кредитная линия в большей сумме, чем действующий кредит, и на другой срок. Тем более если приближается срок погашения первого кредита и требуется перекредитование.

В таких случаях залоговое имущество по первоначальному кредитному договору оформляется в качестве обеспечения по новому кредитному договору, но уже в качестве последующего залога. Однако под обеспечение в виде последующего залога выдача нового кредита производится при погашении кредитного обязательства по первоначальному кредитному договору. Если по новому кредитному договору имеется дополнительное обеспечение, то соответственно выдача нового кредита в сумме, обеспеченной залогом, производится без увязки с исполнением обязательств по первоначальному кредитному договору.

В соответствии с дополненными нормами ст. 323 ГК последующий залог не допускается:

  • если он запрещен предшествующими договорами о залоге;

  • в иных случаях, предусмотренных законодательными актами.

В договорах залога банки, как правило, запрещают передачу в залог уже заложенного имущества. Иначе кредит, обеспеченный данным залогом, будет высокорискованным. Предположить же, что залогодатель без согласия банка передал в последующий залог залоговое имущество, просто нереально, поскольку, если другой банк под последующий залог выдал кредит, не получив согласия основного банка залогодателя, то как минимум будет иметь место не только формулировка «выманивание кредита», но и другие виды ответственности. В частности, признание последующего договора о залоге недействительным.

Чтобы не допускать подобной ситуации, залогодатель (ст. 323 ГК) обязан сообщать залогодержателю по каждому последующему залогу сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные п. 1 ст. 320 ГК, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.

При условии, что последующий договор залога заключен с соблюдением законодательства, определена очередность удовлетворения требований залогодержателей, поскольку действовавшие до 1 ноября 2018 г. нормы ст. 323 ГК предусматривали удовлетворение требований последующего залогодержателя после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей.

Последующий залог на практике допускается только в рамках одного кредитополучателя и одного банка-кредитодателя.

Если стоимость залогового имущества очень высокая (оборудование, ипотека) и несоизмерима с объемом выданного кредита, то вполне реально, что предшествующий банк даст согласие на заключение последующего договора залога.

Согласно введенным нормам ГК, если заложенное имущество становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества с соблюдением следующей очередности. А именно: право залогодержателя на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими залогодержателями, имеющими право на получение удовлетворения из стоимости этого имущества (приоритет залогодержателя), определяется в зависимости от момента возникновения права залога, если иное не предусмотрено ч. 2 п. 2 ст. 323 ГК и другими законодательными актами.

В случае если информация о правах залогодержателей на принадлежащее залогодателю движимое имущество, обремененное залогом, в соответствии с законодательными актами подлежит внесению в реестр движимого имущества, обремененного залогом, приоритет залогодержателя определяется по очередности внесения в порядке, установленном законодательством, информации о залоге этого имущества в реестр движимого имущества, обремененного залогом. Залогодержатели, которые внесли полную и достоверную информацию о соответствующих правах в реестр движимого имущества, обремененного залогом, в случаях, когда в соответствии с законодательными актами такая информация подлежит внесению в названный реестр, обладают приоритетом залогодержателя перед залогодержателями, не внесшими такую информацию в этот реестр либо внесшими в него информацию, не соответствующую требованиям законодательных актов (за исключением технических ошибок), и (или) недостоверную информацию.

Приоритет залогодержателей, которые не внесли информацию о правах залогодержателей на принадлежащее залогодателю движимое имущество, обремененное залогом, в реестр движимого имущества, обремененного залогом, либо внесли в него информацию, не соответствующую требованиям законодательных актов (за исключением технических ошибок), и (или) недостоверную информацию, определяется в зависимости от момента возникновения права залога.

Продолжение читайте в статье.

 

Оцените платные материалы на сайте с бесплатным доступом на 3 дня

Пользуйтесь всеми преимуществами сайта Findirector.by

Войдите под своей учетной записью

Поделиться в соцсетях:




Свежие статьи
Сейчас читают

1. Валюты стран бывшего СССР: саммит ШОС повлиял на катировки и заложил новый трэнд

За неделю с 12 по 19 июня доллар сдался под мощным натиском большинства валют постсоветских стран. Лидером роста за неделю сенсационно стал киргизский сом, окрепший по отношению к доллару на 1,82%. Не отставали и валюты других партнеров Кыргызстана по Евразийскому союзу: российский рубль вырос на 1,11%, казахстанский тенге – на 0,63%. Одновременно менее чем на полпроцента, но все же подорожали белорусский рубль и армянский драм. Рубль и тенге подорожали на фоне роста цены на нефть. Украинская гривна тоже выросла на 0,57%.

2. Евростат сравнил цены на продукты, алкоголь и сигареты в странах ЕС

Евростат обнародовал данные сопоставимой корзины продуктов питания, а также алкогольных напитков и сигарет за 2018 год.  Об этом сообщает Евростат. По данным статистического ведомства ЕС, самый высокий уровень цен на продукты был зафиксирован в Дании - 130% от среднего по Евросоюзу. Далее идут Люксембург и Австрия (по 125%), Ирландия и Финляндия (по 120%) и Швеция (117%).

3. Офисная недвижимости Минска: отсутствуют предпосылки для роста стоимости аренды

В классе «В+» до конца года ставки предложения аренды поднимутся на 5-7%, но ставки по реальным сделкам, скорее всего, останутся на том же уровне. Будет увеличиваться лишь скидка, предоставляемая при заключении договора аренды. Что касается встроенных помещений, то здесь также нет условий для роста ставок: выбор широкий, а большие площади в этом сегменте не столь востребованы. Поэтому на рост ставок рассчитывать не стоит.

4. Топ-7 крупнейших западных работодателей в Беларуси

Крупных западных компаний, открывших дело на территории нашей страны, относительно немного, а их сотрудники-белорусы составляют незначительное число в общей массе трудоспособного населения Беларуси. Завтра твоей страны на основании годовых отчетов публичных компаний из Европы составило рейтинг крупнейших западных работодателей на территории Беларуси. Учитывались опубликованные данные по числу персонала на 31 декабря 2018 года.