Важнейшей задачей финансового сектора является удовлетворение потребности граждан в денежных средствах для их использования на личные нужды.

Данная потребность населения обеспечивается банками и микрофинансовыми организациями путем предоставления кредитов и микрозаймов.

Национальным банком Республики Беларусь подготовлен проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)», который устанавливает единообразные подходы к банкам и микрофинансовым организациям и комплексно регулирует предоставление физическим лицам денежных средств. Он будет способствовать формированию более прозрачного и понятного законодательства, а также обеспечит дополнительные гарантии, направленные на защиту прав граждан.

Закон будет распространяться на:

·            банки;

·            ломбарды, которые предоставляют микрозаймы под залог. В настоящее время их около 80;

·            операторов сотовой связи. После принятия закона планируется наделить их правом предоставлять потребительские микрозаймы.

Основные вопросы законопроекта:

1.            Информирование физических лиц, которое осуществляется на всех стадиях взаимодействия с банком (микрофинансовой организацией): до заключения договора, в процессе его исполнения и после исполнения кредитополучателем своих обязательств. Несмотря на то, что информирование клиентов всегда присутствует при кредитовании, предоставлении микрозаймов, в законопроекте данному вопросу уделяется большое внимание, а также вводятся новые требования.

Так, до заключения договора потребительского кредита (микрозайма) следует:

·        разместить информацию о потребительском кредите (микрозайме) на интернет-сайте;

·        установить срок рассмотрения документов для предоставления потребительского кредита (микрозайма);

·        предоставить информацию об условиях микрозаймов в виде унифицированной таблицы. Данное требование уже действует в отношении кредитов и хорошо зарекомендовало себя;

·        информировать заявителя о превышении показателя долговой нагрузки. Данная мера позволит обратить внимание гражданина на обязательства, которые он на себя берет, и будет способствовать принятию им взвешенного решения.

В процессе исполнения договора информирование дополнено новациями для микрозаймов:

·        заемщик вправе получать сведения о задолженности по договору один раз в месяц бесплатно;

·        микрофинансовая организация обязана уведомить об образовании просроченной задолженности заемщика и поручителя;

·        после погашения микрозайма заемщик может потребовать справку о полном исполнении обязательств, а микрофинансовая организация обязана предоставить ее бесплатно. Сейчас это действующие нормы для кредитов.

Также банки (микрофинансовые организации) должны бесплатно предоставлять график платежей и обновлять его, если условия изменились.

2.            Следующий вопрос законопроекта касается особенностей договора потребительского кредита (микрозайма).

Предоставление потребительского кредита (микрозайма) осуществляется только в белорусских рублях. Выражение суммы кредита (микрозайма) в привязке к иностранной валюте или условным единицам не допускается.

Еще одна особенность договора потребительского кредита — общие и индивидуальные условия. Общие условия договора размещаются на интернет-сайте банка с обеспечением клиенту доступа ко всем вносимым изменениям; индивидуальные условия договора — сумма, срок, порядок предоставления и возврата кредита, процентная ставка, меры ответственности — касаются конкретного клиента и выдаются ему на руки.

Такой подход позволит сократить объем договора и даст возможность кредитополучателю более досконально изучить условия договора, особенно те, которые касаются объема денежных обязательств и момента, когда они должны быть исполнены.

3.            Проект закона сохраняет подходы по такому вопросу, как предложение банками дополнительных платных услуг. Нормы распространяются и на предоставление микрозаймов.

Введено разграничение по дополнительным платным услугам: обязательным и тем, которые могут быть оказаны только с согласия клиента. Обязательные услуги связаны с предоставлением потребительского кредита (микрозайма) и оценкой обеспечения (например, страхование заложенного имущества и оценка залога). От дополнительных платных услуг кредитополучатель (заемщик) может отказаться. Более того, он должен дать согласие на их получение. Отказ либо согласие оформляется соответствующим образом (не устно).

4.            Нововведением является предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по договору потребительского кредита (микрозайма) гражданам, находящимся в трудной жизненной ситуации.

Речь идет именно о ситуации, которая застает человека врасплох и которую невозможно предвидеть. На основании заявления гражданина может быть предоставлена отсрочка платежа по договору. Такая отсрочка предоставляется не менее чем на три месяца с продлением срока договора.

Закон позволяет гражданину при наличии иных трудных жизненных ситуаций обратиться в банк (микрофинансовую организацию) за предоставлением отсрочки.

В законопроекте идет речь о следующих ситуациях в отношении кредитополучателя (заемщика):

·        смерть супруга(и);

·        потеря работы;

·        признание кредитополучателя (заемщика) инвалидом;

·        увеличение количества лиц, находящихся на иждивении;

·        временная (≥ 40 дней) нетрудоспособность.

При определении такого подхода исходили из того, что:

·        в упомянутых ситуациях человеку может потребоваться некоторое время для их осознания и нахождения возможности исполнить свои обязательства. Поэтому речь идет только о предоставлении отсрочки, но не о полном освобождении от обязательств по договору;

·        во-вторых, при выдаче кредита банк продолжает нести обязательства по другим договорам — по возврату вкладов и уплате процентов по ним, а также по денежным средствам, которые размещены у него на счетах. В этой связи отсрочка платежа по договору потребительского кредита оказывает финансовую нагрузку на банк.

Следует отметить, что закон также позволяет гражданину при наличии иных трудных жизненных ситуаций обратиться в банк (микрофинансовую организацию) за предоставлением отсрочки.

5.            Новацией также является определение подходов к уступке прав (требований) по договорам потребительского кредита (микрозайма). По данному вопросу нормы нацелены на то, чтобы банк, микрофинансовая организация имели возможность уступить задолженность по договору другому банку, микрофинансовой организации или иной организации, которая будет определена законодательством, и при этом гражданин не пострадает от такой уступки. Он будет иметь весь спектр услуг по информированию, как и до уступки.

6.            Реализация товаров в рамках партнерских программ.

В проекте закона определена возможность участия третьих лиц в потребительском кредитовании (микрофинансировании) и установлены их полномочия.

Обязательным условием участия названных лиц в партнерских программах является то, что их деятельность осуществляется без взимания вознаграждения с граждан.

В рамках закона третьи лица могут:

·        информировать граждан об условиях потребительского кредитования (микрофинансирования);

·        принимать и передавать банку (микрофинансовой организации) документы заявителя для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита (микрозайма);

·        подписывать договор потребительского кредита (микрозайма) от имени банка (микрофинансовой организации).

Но при этом решение о предоставлении кредита (микрозайма) принимает только банк (микрофинансовая организация). Риски, ответственность и обязательства по договору принадлежат банку (микрофинансовой организации).

В соответствии с проектом закона банк (микрофинансовая организация) обязаны размещать на своем интернет-сайте список лиц, с которыми заключены договоры о сотрудничестве.

7.            Существенным нововведением проекта закона является снижение предельного размера суммы процентов по договору потребительского микрозайма, который был регламентирован Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2019 г. № 394, регулирующим микрофинансовую деятельность. При разработке проекта закона он пересмотрен, что улучшит положение заемщиков.

Так, сумма процентов по потребительскому микрозайму зависит от срока его возврата и не может превышать:

·        суммы микрозайма — по микрозаймам до года;

·        двукратной суммы — по микрозаймам свыше года.

Принятие проекта закона потребует внесение изменений в банковское и гражданское законодательство, в первую очередь в целях исключения дублирования норм.

Необходимо отметить, что внесенный на рассмотрение Палаты представителей проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)» — закон для человека. Он позволит предоставить дополнительные гарантии и возможности гражданам, а также повысить качество их жизни.

Доклад заместителя Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь И. А. Ледницкой на заседании Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь 2 октября 2024 г.

Источник: официальный сайт Национального банка Республики Беларусь