Развитие новых видов микрофинансирования с использованием финансовых технологий |
Планируются развитие новых видов микрофинансирования с использованием финансовых технологий, создание правовых условий для увеличения перечня инструментов небанковского финансирования.
Проект указа «Об изменении указов Президента Республики Беларусь» предусматривает внесение изменений в ряд действующих указов, в том числе актуализацию положений Указа Президента Республики Беларусь от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее — Указ № 394) в целях дальнейшего совершенствования законодательства о микрофинансовой деятельности, а также о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (далее — предотвращение легализации доходов).
Проектом предусматривается наделение правом осуществлять микрофинансовую деятельность юрлиц, зарегистрированных в Республике Беларусь и оказывающих услуги сотовой подвижной электросвязи на основании специального разрешения (лицензии) на деятельность в области связи (далее — операторы сотовой связи).
Согласно Указу № 394 микрофинансовую деятельность с 27 апреля 2020 г. вправе осуществлять микрофинансовые организации, а также юрлица, которые в соответствии с названным Указом вправе осуществлять регулярное предоставление микрозаймов под залог движимого имущества (государственные организации, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также юрлица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и драгоценных камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь (далее — специализированные организации).
В настоящее время предоставление денежных средств физлицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования осуществляют 81 ломбард, а также вправе осуществлять 2 специализированные организации, направившие соответствующее уведомление в регулятор (РУП «Белскупдрагмет» и КУП «Солигорский РКБО»).
СПРАВОЧНО
Объем предоставленных ломбардами денежных средств по договорам микрозайма за 2020 год составил 172,1 млн руб. увеличившись по сравнению с 2019 годом на 34,1 %, за I квартал 2021 г. — 46,9 млн руб., что на 27,1 % больше, чем в I квартале 2020 г.
Объем предоставленных специализированными организациями (РУП «Белскупдрагмет») денежных средств по договорам микрозайма незначительный (за декабрь 2020 г. около 1,4 тыс. руб., за I квартал 2021 г. — 4,5 тыс. руб.).
При этом спрос на займы без залога (заклада) остается высоким, о чем свидетельствует большое количество объявлений в сети Интернет о предоставлении денежных средств неопределенному кругу лиц, а также обращений в Нацбанк с вопросами законности такой деятельности.
По мнению Нацбанка, для обеспечения доступа населения к финансам в рамках правого поля вне банковской сферы путем предоставления займов физлицам могут быть задействованы операторы сотовой связи, такие как А1, МТС, Лайф.
Важным преимуществом наделения операторов сотовой связи правом предоставления займов населению является высокий уровень охвата населения оказываемыми ими услугами.
Следует отметить, что в настоящее время операторы сотовой связи активно выступают в качестве посредников между банками и физлицами по оказанию финансовых услуг последним. В частности, они выполняют функцию агента по распространению электронных денег, эмитированных банками, физлицам, заключившим с ними договор об оказании услуг сотовой подвижной электросвязи. Так, СООО «МТС» является агентом по распространению электронных денег систем «МТС Деньги» и iPay, эмитированных соответственно ОАО «Банк Дабрабыт» и ОАО «Паритетбанк», унитарное предприятия «А1» — электронных денег системы V-coin, эмитированных ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «БеСТ» — электронных денег системы iPay, эмитированных ЗАО «Банк Решение» (электронные деньги зачисляются на счет абонента в соответствующем мобильном приложении, за пользование ими уплачивается абонентская плата, использование осуществляется посредством оплаты товаров и услуг с помощью смартфона через ЕРИП).
Кроме того, СООО «МТС» взаимодействует с ОАО «БелВЭБ«в рамках предоставления кредитов указанным банком посредством приложения «МТС Деньги» абонентам данного оператора, являющимся владельцами карт — систем Mastercard или Visa, эмитированных белорусскими банками (кредит в сумме до пяти тысяч рублей зачисляется на карту с возможностью снятия наличных в банкомате).
В части нововведений в осуществлении микрофинансовой деятельности необходимо выделить следующее:
1. правом осуществлять микрофинансовую деятельность наделяются операторы сотовой связи.
Операторы сотовой связи не являются микрофинансовыми организациями и вправе осуществлять микрофинансовую деятельность только в форме предоставления гражданам Республики Беларусь, а также иностранным гражданам и лицам без гражданства, имеющим вид на жительство в Республике Беларусь, безналичных денежных средств в сумме, не превышающей 200 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора. Предполагается, что основным направлением использования такого вида финансирования операторами сотовой связи будет являться приобретение клиентами такого оператора мобильных телефонов. При этом полагаем, что уменьшение суммы микрозайма приведет к тому, что вместо цивилизованного микрофинансирования сохранится имеющийся рынок теневых сделок по предложению денег в долг по различным схемам (рассрочка, займы граждан и др.).
Для начала осуществления микрофинансовой деятельности операторы сотовой связи должны будут направить соответствующее уведомление в Нацбанк.
При осуществлении микрофинансовой деятельности операторы сотовой связи обязаны будут обеспечить ведение раздельного учета хозяйственных операций по такой деятельности. К ним также будут предъявляться требования, установленные для микрофинансовых организаций: в части предоставления отчетности в Нацбанк и сведений для формирования кредитных историй заемщиков, наличия сайта в сети Интернет и раскрытия на нем необходимой информации, включения в договор микрозайма предусмотренных Указом № 394 существенных условий и др.
Установлено, что операторы сотовой связи, осуществляющие микрофинансовую деятельность, являются лицами, осуществляющими финансовые операции, и обязаны соблюдать предъявляемые к ним требования законодательства о предотвращении легализации доходов (в части осуществления ими микрофинансовой деятельности).
Предусмотрены также случаи, при которых осуществляемая операторами сотовой связи деятельность будет являться незаконной и запрещаться (без направления в Нацбанк уведомления о намерении осуществлять микрофинансовую деятельность, при систематическом (два и более раза в течение календарного года), неисполнении предписания и (или) требования Нацбанка, направленного в рамках осуществления контроля за такой деятельностью, при отзыве либо в период приостановления лицензии на деятельность в области связи в части предоставления услуг сотовой подвижной электросвязи);
2. предусмотрено, что действие Указа № 394 не будет распространяться на юрлиц, являющихся взаимозависимыми лицами, в части предоставления микрозаймов между такими лицами (к взаимозависимым лицам относятся лица, признающиеся таковыми в ст. 20 Налогового кодекса Республики Беларусь, то есть при наличии между ними отношений, которые оказывают и (или) могут оказывать непосредственное влияние на условия и (или) экономические результаты их деятельности и (или) деятельности представляемых ими лиц).
Исходя из норм Указа № 394 с 27 апреля 2020 г. юрлица, не являющиеся микрофинансовыми организациями, и индивидуальные предприниматели вправе предоставлять не более двух микрозаймов в месяц одному или нескольким заемщикам любой категории как с начислением процентов, так и без их начисления (ранее к договорам микрозайма не относились договоры без начисления процентов за пользование денежными средствами).
При этом в Нацбанк поступают предложения дать возможность оказывать финансовую помощь в виде микрозаймов взаимосвязанным юрлицам, в частности, если владельцем таких юрлиц является одно и то же лицо.
Вводимое дополнение позволит юрлицам, являющимся взаимозависимыми лицами, предоставлять при необходимости микрозаймы без ограничения по количеству в течение календарного месяца;
3. в целях исключения доступа на рынок микрофинансирования недобросовестных участников проектом предусмотрено, что в случае исключения юрлица из реестра за систематическое (два и более раза в течение календарного года) неисполнение (несвоевременное исполнение) микрофинансовой организацией предписания и (или) требования Нацбанка может обратиться в регулятор за включением его в реестр не ранее одного года со дня такого исключения.
Иное юрлицо, собственник имущества, учредитель (участник) которого являлся собственником имущества, учредителем (участником), владевшим не менее чем 10 % акций (долей в уставном фонде, паев), руководителем юрлица, исключенного из реестра по основанию, указанному в части первой настоящего пункта, на дату такого исключения, может также обратиться в Нацбанк за включением его в реестр не ранее одного года со дня такого исключения;
4. предусмотрено, что микрофинансовые организации обязаны осуществлять оценку платежеспособности лица, заинтересованного в получении микрозайма. При этом Нацбанк вправе будет устанавливать обязательность использования в ходе такой оценки показателя долговой нагрузки, порядок его расчета, предельные значения, а также последствия его превышения.
Указанная норма, которая будет распространяться и на специализированные организации (в том числе на операторов сотовой связи), вводится по аналогии с банками в целях ограничения долговой нагрузки физлиц. Так, согласно постановлению Правления Национального банка Республики Беларусь от 31.03.2020 № 100 «О расчете показателей долговой нагрузки и обеспеченности кредита» показатель долговой нагрузки для физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды не должен превышать 40 %. При этом превышение установленного значения допускается в отношении задолженности по кредитам (с учетом предоставляемого кредита), которая составляет не более 10 % от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды;
5. проектом предусмотрено, что квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, установленным Нацбанком, должны соответствовать:
-
руководитель микрофинансовой организации, а также лицо, исполняющее его обязанности более четырех месяцев в случае временного отсутствия руководителя организации;
-
руководитель специализированной организации;
-
заместитель руководителя микрофинансовой или специализированной организации, ответственный за выполнение правил внутреннего контроля в сфере предотвращения легализации доходов (при его наличии);
-
ответственное должностное лицо (ответственные должностные лица) в сфере предотвращения легализации доходов микрофинансовой и специализированной организаций.
Собственник имущества, учредитель (участник), бенефициарный и иной владелец микрофинансовой и специализированной организаций должны соответствовать требованиям к деловой репутации, установленным Национальным банком.
Проектом определено, кто понимается под бенефициарным и иным владельцем микрофинансовой и специализированной организации.
СПРАВОЧНО
В настоящее время Указом № 394 предусмотрена необходимость соответствия руководителя микрофинансовой организации устанавливаемым Национальным банком квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации. Указанные требования содержатся в постановлении Правления Национального банка Республики Беларусь от 15.04.2020 № 119 «О требованиях к микрофинансовым организациям и реестре микрофинансовых организаций».
Проектом также определено, что за несоблюдение установленных квалификационных требований и (или) требований к деловой репутации Нацбанк вправе будет направить микрофинансовой и специализированной организациям предусмотренные проектом требования и (или) предписания.
Введение указанных требований обусловлено тем, что в соответствии с общими нормативными документами Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (далее — ФАТФ) и рекомендациями Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма (далее — ЕАГ) (в том числе по итогам международной оценки) методология в сфере противодействия легализации преступных доходов, включая требования к бенефициарным владельцам, должна быть единой в отношении всех юрлиц, включаемых в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе всех финансовых организаций.
В частности, одной из рекомендаций ЕАГ в сфере регулирования и надзора финансовых учреждений является определение в качестве требования к бенефициарным владельцам некредитных финансовых организаций и лицам, осуществляющим в таких организациях управляющие функции, отсутствие у них и аффилированных с ними лиц непогашенной или неснятой судимости;
6. с целью урегулирования вопроса о не предоставлении ломбардами сведений в Кредитный регистр о просрочке исполнения обязательств по договорам микрозайма планируется дополнить Указ № 394 положениями, согласно которым в случае невозврата заемщиком суммы микрозайма, предоставленного коммерческой микрофинансовой организацией (ломбардом), в срок, установленный договором микрозайма, и обращения взыскания на такое имущество невозвращенные своевременно суммы для целей формирования кредитных историй не рассматриваются как ненадлежащее исполнение договора со стороны заемщика и не подлежат отражению как суммы просроченных платежей по возврату займа, уплате процентов за пользование им.
Согласно Указу № 394 микрофинансовые организации обязаны представлять в Нацбанк сведения, входящие в состав кредитной истории, в порядке, установленном Законом от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (в том числе о просрочке исполнения обязательств заемщиком).
Введение данных требований предлагается c учетом специфики работы ломбардов: предоставление микрозаймов под залог движимого имущества, право ломбарда на реализацию не востребованного заемщиком имущества, погашение требований ломбарда после реализации такого имущества, даже если сумма, вырученная от его реализации недостаточна для их полного удовлетворения;
7. проектом предусмотрено, что по бесспорным требованиям, признанным должником в письменном виде, взыскание задолженности по обязательствам заемщика осуществляется на основании исполнительной надписи нотариуса.
При этом взыскание задолженности таким способом вправе осуществлять некоммерческие микрофинансовые организации (потребительские кооперативы) и операторы сотовой связи, поскольку коммерческие микрофинансовые организации (ломбарды) и иные юрлица, которые вправе осуществлять микрофинансовую деятельность (государственные юрлица, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь) осуществляют предоставление микрозаймов под залог движимого имущества и в случае непогашения микрозайма в срок вправе реализовать предмет залога и за счет вырученной суммы удовлетворить требования к заемщику.
Данная норма позволит:
-
снизить нагрузку на суды;
-
сократить расходы, связанные со взысканием задолженности в рамках договоров микрозайма;
-
ускорить процесс взыскание задолженности и возврата денежных средств для целей осуществления микрофинансовой деятельности.
СПРАВОЧНО
Согласно нотариальным тарифам за совершение нотариальных действий и оказание услуг правового и технического характера нотариусами, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 27.12.2013 № 1145, нотариальный тариф за совершение нотариальной надписи по взысканию, в частности, задолженности по лизинговым платежам, определенным в соответствии с договором финансовой аренды (лизинга), составляет 5 % от взыскиваемой суммы, но не менее 10 % базовой величины и не более 1 000 % базовой величины.
Для реализации данной нормы предполагается в дальнейшем дополнить перечень документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, утвержденный постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 28.12.2006 № 1737, документами, подтверждающими наличие задолженности по договорам микрозайма, в частности:
-
договор микрозайма или его копия, заверенная взыскателем;
-
документ о расчете суммы задолженности с отметкой взыскателя о непогашении задолженности после направления должнику письменного предупреждения о необходимости уплаты денежных средств и намерении обратиться за совершением исполнительной надписи с указанием даты его извещения;
-
документ, подтверждающий письменное признание должником суммы задолженности в рамках договора микрозайма;
8. проектом предусмотрено предоставление возможности коммерческим микрофинансовым организациям привлекать денежные средства от физлиц, не являющихся его учредителями (участниками), собственниками имущества, но не более двух раз в течение календарного месяца (например, от директора). Такое привлечение в настоящее время Указом № 394 не допускается, в связи с чем коммерческие микрофинансовые организации лишены права, предоставленного в соответствии с абз. 4 п. 4 Указа № 394 всем остальным организациям;
9. проектом предусмотрено, что переход прав (требований) (уступка требований) по обязательствам заемщика по договору микрозайма, заключенными ломбардами и специализированными организациями, предоставляющими микрозаймы под залог движимого имущества, допускается при соблюдении в совокупности следующий условий:
-
права (требования) переходят к другому юрлицу, предоставляющему микрозаймы под залог движимого имущества;
-
наличие предварительного письменного согласия заемщика (залогодателя) на уступку залогодержателем своих прав по договору о залоге, заключенному в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору мирозайма;
Согласно п. 1 ст. 359 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит законодательству или договору. В соответствии с п. 3 ст. 339 ГК закладываемые вещи передаются ломбарду. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи по стоимости, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого же рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
С учетом приведенных норм полагаем, что залогодержателем по договору залога движимого имущества, предоставленного в обеспечение обязательства в рамках договора микрозайма, может являться исключительно ломбард, с которым заемщик (залогодатель) заключил договор микрозайма и соответствующий договор залога.
Принимая во внимание изложенное, уступка прав (требований), предполагающая распоряжение предметом залога в виде его передачи новому кредитору, является неправомерной.
Однако, учитывая актуальность данного вопроса для ломбардов, в частности принимающих в залог автомобили, в проект включена норма, направленная на урегулирование данного вопроса;
10. проектом предлагается определить, что помимо микрофинансовой деятельности коммерческие микрофинансовые организации вправе осуществлять в соответствии с законодательством иные виды деятельности. При этом по итогам отчетного года выручка от реализации продукции, товаров, работ, услуг и прочие доходы при осуществлении иных видов деятельности не должны превышать установленное Национальным банком соотношение к выручке и прочим доходам, полученным при осуществлении микрофинансовой деятельности (в том числе в зависимости от размера уставного фонда и иных показателей).
В настоящее время коммерческие микрофинансовые организации наряду с микрофинансированием вправе осуществлять в соответствии с законодательством комиссионную торговлю, хранение движимого имущества, приобретение движимого имущества в целях его реализации. Однако в процессе осуществления хозяйственной деятельности у микрофинансовых организаций возникает необходимость осуществления иных видов деятельности, например, сдачи в аренду неиспользуемых в микрофинансовой деятельности зданий (помещений), находящихся в их собственности.
Введение данного требования позволит улучшить финансовое положение организаций и благоприятно скажется на микрофинансовой деятельности;
11. ч. 2 п. 28 Положения о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, утвержденного Указом № 394, предусмотрено, что предписания, требования и иные письменные обращения Национального банка, направленные по последнему известному Национальному банку месту нахождения микрофинансовой организации и специализированной организации, считаются полученными по истечении 10 рабочих дней со дня, следующего за днем их направления.
Проектом предлагается сократить указанный срок до 5 рабочих дней, так как этого достаточно для доставки адресату почтового отправления, но при этом позволит нивелировать последствия бездействия недобросовестных получателей писем Национального банка (в частности, неявки в почтовые отделения за получением заказной корреспонденции Национального банка, в том числе предписаний (требований).
<...>